禁止強行捆綁銷售、分期不得超過五年...信用卡新規來了→

每經記者｜袁園    每經編輯｜王月龍    

7月7日，中國銀保監會、中國人民銀行發布《關于進一步促進信用卡業務規范健康發展的通知》（以下簡稱《通知》）。

銀保監會表示，銀保監會、人民銀行將督促銀行業金融機構認真落實《通知》要求，促進信用卡行業以高質量發展更好支持科學理性消費。

圖片來源：攝圖網 500113751

長期睡眠信用卡占比超20%的銀行不得新增發卡

《通知》共八章三十九條，分為強化信用卡業務經營管理、嚴格規范發卡營銷行為、嚴格授信管理和風險管控、嚴格管控資金流向、全面加強信用卡分期業務規范管理、嚴格合作機構管理、加強消費者合法權益保護、加強信用卡業務監督管理。

以規范發卡為例，《通知》要求銀行業金融機構不得直接或間接以發卡量、客戶數量、市場占有率或市場排名等作為單一或主要考核指標。 強化睡眠信用卡動態監測管理，連續18個月以上無客戶主動交易且當前透支余額、溢繳款為零的長期睡眠信用卡數量占本機構總發卡量的比例在任何時點均不得超過20%， 附加政策功能的信用卡除外。超過該比例的銀行業金融機構不得新增發卡。未來銀保監會還將動態調降長期睡眠信用卡比例限制標準，不斷督促行業將睡眠卡比例降至更低水平。此外， 《通知》還列示了默認勾選同意、強制捆綁銷售等營銷禁止行為， 并明確規定未經銀行業金融機構內部統一資格認定，任何人員不得從事該機構信用卡發卡營銷活動。

“長期睡眠卡，對于消費者來說可能被不法分子盜用、盜刷風險，如果信用卡有年費，容易導致個人征信受損；信用卡過多也可能導致個人過度負債等。對于發卡行來說，盡管發卡規模上去了，但過量發卡導致資金成本上升，不利于信用卡風險增加銀行系統負擔，造成資源浪費。”光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華對記者表示，監管部門出臺措施，加強信用卡業務管理， 限制銀行過度發卡，規范信用卡收費、營銷和風險管理，有助于保護消費者合法權益， 促進信用卡業務市場規范發展，降低資源浪費。

此外，《通知》還要求銀行信用卡分期業務應當設置事前獨立申請、審批等環節， 不得與其他信用卡業務合同（協議）混同或捆綁簽訂。 不得對已辦理分期的資金余額再次辦理分期，監管規定的個性化分期還款協議除外。銀行業金融機構應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限。 分期業務期限不得超過5年。客戶確需對預借現金業務申請分期還款的， 額度不得超過人民幣5萬元或等值可自由兌換貨幣，期限不得超過2年。

存量業務不符合要求的可在過渡期內完成整改

《每日經濟新聞》記者注意到，《通知》在公開發布之前，曾向社會公開征求意見，征求意見期為2021年12月16日至2022年1月16日，《通知》是在充分考慮社會反饋意見后才對外發布的。

“《通知》充分吸收采納合理建議，主要包括進一步加強消費者權益保護要求；增加對信用卡收單機構、清算機構的監管要求；完善過渡期安排等內容。” 銀保監會相關負責人表示，《通知》指定的背景跟當下的大環境息息相關。

近年來，我國銀行業金融機構信用卡業務快速發展，在便利群眾支付和日常消費等方面發揮了重要作用。 但近一時期部分銀行業金融機構經營理念粗放，服務意識不強，風險管控不到位，存在侵害客戶合法權益等行為。 亟需推動銀行業金融機構立足新發展階段、貫徹新發展理念、構建新發展格局，牢固樹立以人民為中心的發展思想，加快轉變信用卡業務發展方式，強化審慎合規經營，提高金融服務質效，做好消費者權益保護，提升惠民便民服務質量。為此，銀保監會會同人民銀行制定本《通知》。

在規范信用卡業務的同時，《通知》還鼓勵銀行業金融機構主動適應經濟發展和消費者金融需求的升級變化，合理應用新技術、新渠道、新模式不斷優化信用卡服務功能，豐富產品供給，持續有效降低信用卡各種使用成本，為擴大科學理性消費提供有力支持。

《通知》明確提出將按照風險可控、穩妥有序原則，通過試點等方式探索線上信用卡業務等創新模式。將按照高質量發展導向，優先選擇人民群眾服務認可度、信任度高，消費者權益保護和信訪投訴要求落實到位，經營理念和風控合規審慎嚴格，各項整改工作達到監管指標的銀行業金融機構參與試點。

值得一提的是， 《通知》并未對信用卡業務實施一刀切的模式，而是給出了2年的過渡期。 《通知》明確過渡期為實施之日起2年，存量業務不符合《通知》規定的應當在過渡期內完成整改。涉及業務流程及系統改造的，須在6個月內完成，改造后新增業務須嚴格符合《通知》規定。

記者|袁園

編輯|王月龍 馬子卿（實習）?杜恒峰

校對|程鵬

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