借款人“拼爹不如拼單位”！信用貸都需要些什么條件？

對于商業銀行信用貸款的審批而言，“拼爹”似乎遠沒有“拼單位”有效。

“近期無抵押、無擔保的信用貸款申請起來似乎沒有之前那么容易了”，張先生告訴《證券日報》記者。

近日，本報記者在多家銀行咨詢信用貸款業務發現，由于對借款人要求高、銀行貸款額度分配等原因，部分銀行已取消信用貸款業務。另有部分銀行雖然接受申請，但批貸條件變得更為苛刻：有的銀行要求貸款人工作單位必須與銀行有合作關系；有的銀行則是只選擇與他們有合作的單位員工給予利率優惠。

在貸款利率方面，本報記者發現，大部分銀行信用貸款利率在5%-7%之間，而個別銀行貸款利率已經超過7%。

借款人單位不同境遇不同

通常而言，無抵押、無擔保貸款可用于任何合理的個人或家庭消費，如結婚、裝修、旅游、進修、購置家電等，但是近期無抵押、無擔保貸款申請起來似乎沒有之前那么容易了。

本報記者走訪多家銀行發現，各家銀行的貸款利率相差懸殊。以貸款10萬元為例，1年期利息最高的與最低的相差2175元。對于貸款人的資質審核，各家銀行則不盡相同。各家銀行專門設計了自己的評分系統，根據申請人的收入、工作、學歷、信用記錄等條件打分，得分情況直接關系到申請人獲得的利率水平，不同信用等級的人會有差異。

當《證券日報》記者表示想咨詢信用貸款時，某外資行個貸部工作人員首先詢問個人信息，包括工資、信用卡有沒有負債和逾期借款、工作年限、有沒有車貸和房貸等一系列問題，主要判斷申請人是否有資格申請。該行的工作人員還告訴本報記者，“對于符合我行規定的優質客戶，如果貸款10萬元，1年的利息大約為6600元左右，具體情況以最終審批結果為準。但是一般情況下申請人拿不到這么優惠的利率，通常會比這高25%-75%，一般最高可批貸50萬元，3個工作日可放款”。

某中資行信貸專員則對本報記者表示，“如果您的單位在我們指定的白名單中，則可享受一定的優惠，1年期貸款利率為6.525%，我們這個白名單里面總共與1912個公司、單位合作，如果您的單位不在這個名單里的，那么沒有任何的優惠，1年期貸款利率則為7.83%。另外，需要攜帶雙方的材料，比如戶口本、身份證、結婚證、工作證明、銀行流水證明、公積金卡、銀行卡等，最終批貸與否由銀行審貸部門決定，獲批后一周以內放款”。

據了解，另一家中資行1年期的信用貸款利率為5.655%，3年期貸款利率為6.175%，該行的個貸部的負責人表示，該行要求借款人的工作單位與他們有合作關系才可申請信用貸，沒有業務合作關系的則無法申請。

某城商行的工作人員告訴《證券日報》記者：“如今無抵押、無擔保貸款申請難度增加了，額度也被大幅壓縮。我行的白金卡客戶才有資格申請，而且是存款50萬元以上的優質客戶，但是也不一定能申請下來。關于貸款利率，客戶資質越高優惠力度越大。”

銀行業人士表示，雖然信用貸款是無抵押、擔保類貸款，但是如果申請人有住房或者有車則更容易批貸，目前信用貸審批很嚴，像工資流水金額較低或者信用有問題的都可能申辦不下來。

部分銀行舍棄信用貸業務

此外，《證券日報》記者走訪多家銀行了解到，有的銀行已經持續很久不做信用貸款業務，去年就有多家銀行停止了信用貸款的發放。另據了解，很多外資行一直沒有開展過信用貸款業務，有的則是去年開始取消該業務。

目前個人消費貸款有抵押貸和信用貸兩種方式。抵押貸款與信用貸款有很大不同。抵押貸款需要以房屋作為抵押，而信用貸款則無需抵押物，但對申請人的信用、工作性質要求較高。通常情況下，抵押貸款的額度高于信用貸款，但是審批周期比較長，審批放款時間相對較慢，辦理相關手續較為復雜。抵押貸款的還款周期一般是10年，信用貸的還款周期一般情況下是3年；信用貸款放款時間較快，一般一周左右即可。

本報記者以客戶身份咨詢部分國有大行的個貸部門的工作人員并被告知，目前其所在銀行已經不做信用類貸款，主要做抵押類貸款。

據《證券日報》記者了解，外資行中，匯豐銀行（中國）、花旗銀行（中國）、星展銀行（中國）、東亞銀行（中國）目前都沒有信用貸款業務，其中有的銀行是一直沒開展過此類業務，有的銀行是去年開始取消該業務。目前，只有渣打銀行（中國）可以做該類業務。

當被記者問及為何取消信用貸款業務時，東亞銀行（中國）個貸部的工作人員表示：“從去年年底，我行就已經開始不做信用貸款業務，因為有風險。”