互聯網旅游險迎來快速增長期 部分險企線上渠道占比過半

每經編輯｜每經記者 涂穎浩    

每經記者 涂穎浩

憑借場景化的優勢，互聯網旅游險正迎來快速增長期。螞蟻金服此前發布的互聯網保險消費行為分析數據顯示，2015年，互聯網旅行保險保費規模同比增長了140%，明顯高于保險行業總體20%的保費增長速度。從淘寶保險平臺的數據來看，旅游險的保費規模僅次于車險，位列第二。

泰康在線相關負責人在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示：“目前，旅游險產品主要針對人身意外、財產丟失等范圍，產品較為標準化，個性化少；可對旅游市場不同的參與主體提供對應保障，對用戶提供更細化、更多樣化、更個性化的產品；對景點（項目）也能推出些特定的險種。”基于場景化和大數據的結合，險企能根據消費場景，設計開發更多細分的保險產品，更精確地定價，同時也提升客戶的服務體驗。

而安聯財險個人險事業部總經理吳臻透露，旅行保險銷售中，目前線上渠道的占比今年首次反超線下，達到了58%。

場景化細分需求

業內人士指出，場景化給旅游險帶來的改變，一是刺激了用戶購買旅行險的愿望和能力；二是提供了便捷交易環境，給用戶主動購買創造了條件。

一位開心保內部人士表示：“場景非常重要，它會產生需求，例如：去德國旅行，這個就是剛需場景。在場景下，我們的旅游險產品才站得住，也給了用戶更多的選擇。”

一位京東金融保險內部人士認為：“旅行的消費場景更深層面是消費動機的解析，從動機上會有更多的分類，例如商務旅游、蜜月旅游、宗教旅游、醫療旅游等等。根據用戶這些動機設計保險組合產品是尤為重要的，如在旅行途中可能遇到的人身、財產損失；醫療、翻譯、救助等需求。”

對于險企而言，應在旅行險產品的創新、細分上下功夫，使之能夠滿足各個場景下用戶的實際需求。

安聯財險個人險事業部總經理吳臻對《每日經濟新聞》記者表示，“在旅游險產品設計方面，安聯財險積極針對不同場景和個性化需求定制保險產品。同時，根據市場的需求，升級產品的保障范圍。”

吳臻介紹稱，“由于互聯網渠道的發展速度很快，目前，在安聯財險的旅行保險銷售中，線上渠道的占比在今年首次反超線下，達到了58%，而在2014年，這個數字還只有41%。”

中民保險網總經理喻周表示：“產品開發上應最大化的考慮客戶的需求及提供最大的便利。如境外馬拉松運動逐漸被人關注，目前市場上低價產品偏重于綜合類保障，多家保險公司對于運動易發生、造成最大傷害的猝死風險不予承保，對此大都會人壽在旅游季推出新品計劃，突出人身保障，猝死保障最高可達80萬元，承保特定運動風險的同時，中老年人的保障也是較少見的高保額。”

喻周建議，“旅游險結合新興的旅游項目和運動提供保障，例如租車是新產生的市場，那么推出的海外租車險就是典型例子。”

大數據細分保險方案

吳臻表示，“隨著消費者保險意識慢慢增強，他們對價格的敏感程度，逐步被服務和品牌替代。未來，安聯財險希望利用數字化技術，根據具體的場景，為旅途中的客戶提供線上的動態支持，例如國外旅游資訊、天氣情況、附近醫療機構等實時信息，令客戶服務更加移動化和互動化。”

“保險公司在開發新產品時，會根據大數據調研結果，針對不同區域特點設計側重點不同的保障責任。大數據來源包括行業理賠數據、以及微博等用戶主動發布的信息統計和整理。” 喻周稱。

據了解，中民保險網與保險公司在合作開發旅游險前，將目的地關注度、目的地影響維度、目的地地區的主要風險事件的相關數據整合起來，定制不同區域的特色產品。呈現給客戶這一地區旅游最需要的保障內容，使客戶的利益得到最大化的保障。舉例來說，法國風險事件中搶劫和盜竊占到39.7%，對應的部分法國游則特意強化了財務被盜搶的責任。

上述京東金融保險人士稱：“通過數據可以將保險產品精準地覆蓋到有暑期旅游出行需求的不同用戶。第一是通過京東商城的數據針對用戶年齡、性別、家庭組成等基礎畫像定制不同的保險方案。第二是通過京東金融的數據針對用戶的消費能力、旅游消費場景進一步細分保險方案。”

對于險企與平臺的合作，業內人士建議，除了目前產品代理的合作方式，未來還可能進行服務共建、產品定制等深度合作方式。

一位安心保險人士告訴記者：“如果后期有強制購買保險的相關政策出臺，對保險業將是一大利好，也會對險企與第三方平臺之間的合作關系有所影響。此外，面對日益趨高的傭金比例，險企如果能夠統一傭金底線，有利于壓低和第三方平臺合作的高傭金比例，把更多的利潤向消費者傾斜。”