車迎新：雙聯貸模式助力扶貧 解決農村金融需財政配合

每經編輯｜金微 發自北京    

每經記者 金微 發自北京

農村金融是農村經濟發展的重要支撐，無論是增加糧食產量、調整農業結構還是提高農業產業化經營，都離不開金融的支持。但目前我國農村金融服務體系普遍脆弱，農村金融供求矛盾突出。

全國“兩會”期間，多位人大代表、政協委員表示，資金不愿意下鄉，認為農業成本高、風險大，而有的農村金融機構不為農村服務，甚至成為農村資金外流的主渠道，造成農村資金更加匱乏。要解決農村問題，必須引入資金活水灌溉農村金融的旱地。

3月10日，全國政協委員、中國農業銀行監事長車迎新在接受 《每日經濟新聞》記者（以下簡稱NBD）專訪時表示，目前農村金融產品單一，同質化現象嚴重，要解決農村金融問題需要與財政結合。他介紹，甘肅省推行的雙聯惠農貸款就是一種較好的模式。

農村金融產品單一

NBD：如何看農村金融乏力，部分金融機構不為農村服務的現象？

車迎新：這次政府工作報告提出，要保持金融一池清水，澆灌實體經濟之樹。我認為這是對金融與經濟關系的形象比喻。金融應該支持實體經濟發展服務于社會，而不是金融機構內部進行資金倒騰。

首先看農村金融機構是多還是少，我認為目前農村金融機構不少，有信用社、農業銀行還有郵政儲蓄，這些金融機構都在鄉鎮，以鄉鎮為主。但現在存在的最大問題是，機構都是同質化的經營，都是吸收存款發放貸款辦理結算。農村金融很大的問題是如何適應現代化的發展，這需要創新，需要創造農民需要的金融產品。

現在農村的金融產品普遍單一，同質化現象嚴重，大的銀行從農村貸款往上送，由于存貸比的制度，有個形象比喻說銀行是抽水機，另外像證券行業、保險行業都可以深入農村但實際沒有深入。

此外，由于我國國家控股的銀行占很大比重，要適當承擔農村金融的貸款功能，在資源的配置要向農村傾斜。像農業銀行規定，每年農村貸款的增長必須高于城市貸款3個百分點。

NBD：農民愿不愿意貸，金融機構愿不愿意放貸，這中間最關鍵的問題是什么？

車迎新：這還是誠信的問題，農民與銀行的關系是信用的關系。你可以貸，但接著帶來的問題是你必須還。貸款是雙方的問題，有借有還，再借不難，有借無還，再借很難。

NBD：政府工作報告也提到信用的問題，讓失信者寸步難行。這是否涵蓋了農村金融的特殊性？

車迎新：農村金融也是誠信體系的重要方面。銀行的觀點是，客戶能夠享受銀行服務與資金支持，并能夠帶來價值，這樣的銀行才是好銀行。首先銀行必須有價值觀，如果是一個富人，借銀行的錢可以賺更多的錢。但如果是一個窮人怎么辦，他貸款但沒有解決致富，反而債務越來越多，這個時候財政的支持很重要。

雙聯貸模式助力扶貧

NBD：財政與銀行如何支持“三農”？

車迎新：農村信用社服務于“三農”，但真正的問題很難解決。

怎么把風險的問題用政府財政的形式擔起來？首先必須尊重農村的貧困問題，這是社會問題，而不是金融問題，最重要在于資金投入，特別是貧困地區的投入需要財政支持。比如生活困難的群眾，他還不起債，最后負擔更重，對這個群體首先不是鼓勵貸款，而應是給予補貼。

NBD：目前有無較好的做法解決這一問題？

車迎新：將銀行資金與財政資金捆在一起進行雙聯貸，這可以解決問題。甘肅雙聯貸模式我比較推崇，這種模式的成功在于，銀政優勢互補，政府通過較少的扶貧資金作為擔保，撬動更多的資金投入；同時運作機制順暢，甘肅省政府與農行采用市場化運作模式，地方設立政策性擔保公司對農行發放的貸款進行擔保，農行按照內部政策制度要求進行貸款發放和管理；另外，這種模式形成了連片作業。

雙聯貸模式較好地解決了農民貸款與風險防范的問題，這是財政與金融的結合，尤其是在貧困地區財政和銀行合作，共同推進農村扶貧。

NBD：您如何看農村資金互助合作社，是影子銀行嗎？

車迎新：從廣義上說，資金互助合作社是影子銀行的一種，其從事的是銀行業務，但沒有獲得銀行牌照。

資金互助合作有出現跑路現象，主要還是因為社會管理出了問題，涉及整個社會機制的建設，正常的機制是什么？非法機制是什么？像我國設立部級聯席會打擊非法集資，各地方政府都有小組，首先就要認定什么是非法集資。

◎車迎新：

怎么把風險的問題用政府財政的形式擔起來？

首先必須尊重農村的貧困問題，這是社會問題，而不是金融問題，最重要在于資金投入，特別是貧困地區的投入需要財政支持。比如生活困難的群眾，他還不起債，最后負擔更重，對這個群體首先不是鼓勵貸款，而應是給予補貼。