私家車貢獻33億元利潤 營業(yè)客車成最大虧損源

每經編輯｜每經記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

每經記者 黃俊玲 發(fā)自北京

2011年巨虧92億元，運營5年半來累計虧損高達173億元……近期正式對外公布的2011年交強險成績單再次引發(fā)社會強烈關注。

交強險究竟虧在哪里？未來將何去何從？《每日經濟新聞》記者通過對交強險分業(yè)務經營情況統(tǒng)計后意外發(fā)現(xiàn)，在行業(yè)整體巨額虧損的背后，實際上并非所有車型的交強險業(yè)務都是“賠錢貨”，相反某些車型還相當賺錢，比如，私家車（家庭用車）交強險業(yè)務經營五年半來累計實現(xiàn)盈利33億元，是名副其實的“利潤奶牛”；與此相對，以客車、出租車、公交等為代表的營業(yè)客車整體虧損104億元，是交強險巨虧173億元的幕后最大“黑手”。

事實上，近期保險業(yè)關于交強險漲價的呼聲也有所抬頭。然而，面對不同車型的巨大盈利差異，一刀切的漲價顯然不是一個好主意。為此，一些專家學者建議未來如果要調整交強險費率，也應按照高風險高保費，低風險低保費的思路來確定。

家用車累計盈利33億元

近日，保監(jiān)會公布了2011年交強險的經營情況，去年交強險共承保機動車1.14億輛次。交強險經營虧損92億元,其中，承保虧損112億元，投資收益20億元。事實上交強險自經營以來，5年半來已經累計虧損高達173億元。

面對連年巨虧的交強險，保險業(yè)界希望漲價的呼聲也有所抬頭。不過，《每日經濟新聞》記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，在交強險整體巨額虧損的背后，事實上不同車型的交強險盈利差異巨大，顯然一刀切的漲價不是解決問題的好方法。

據(jù)悉，交強險按照機動車種類、使用性質分為9類，分別是：家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機和掛車。《每日經濟新聞》記者通過對35家（永誠保險未公布分車型的盈虧情況，因此未納入統(tǒng)計）經營交強險業(yè)務的財險公司進行的按車型分項統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，交強險實施5年半以來，包括家用車、非營業(yè)客車和摩托車在內的3種車整體是盈利的，其余6種車屬于虧損車型。

在這9種車型中，交強險業(yè)務盈利最多的是家用車，累計實現(xiàn)盈利33.92億元，非營業(yè)客車實現(xiàn)盈利23.07億元。據(jù)悉，所謂“非營業(yè)客車”的包含對象主要是“黨政機關、事業(yè)團體和企業(yè)用車”。令人意外的是摩托車交強險業(yè)務，此前很多保險公司并不愿意承保摩托車交強險，但該項業(yè)務自其開辦以來實現(xiàn)利潤21.7億元，有點出乎意料。

營業(yè)客車是第一虧損源

此外，來自保險公司的交強險數(shù)據(jù)顯示，交強險自開辦以來，虧損最多的是營業(yè)客車，其虧損金額高達104.35億元。據(jù)悉，營業(yè)客車包括城市公交、公路客運客車、出租和租賃車輛幾類。虧損金額由高到低排列分別是:掛車虧損59.36億元，拖拉機虧損33.71億元，營業(yè)貨車24.03億元，特種車虧損12.85億元，非營業(yè)貨車虧損7.55億元。

就單家保險公司方面，在家用車交強險業(yè)務方面，有人保財險、平安產險、太保產險、大地財險、陽光財險等9家保險公司盈利，其余公司均是虧損。營業(yè)客車方面虧損104億元，但其中天平汽車保險的營業(yè)客車交強險保持盈利，而虧損最多的是人保財險，其虧損49.49億元；除營業(yè)客車外，掛車業(yè)務也是虧損大戶，僅以人保為例，其在掛車業(yè)務上的虧損就高達36億元。

對于不同車種的虧損原因，平安財險一位不愿具名的人士表示，家用車和營業(yè)車比起來，保險公司有一個標準就是看24小時內行駛的時間長短，當然這也是保險公司判斷哪一類車是否盈利的一個標準之一，所以營業(yè)車輛的風險會高于家用車。對于摩托車交強險，他表示，兩輪摩托車的風險比三輪摩托車低，雖然兩輪摩托車經常發(fā)生事故，如果是摩托車與汽車相撞，交警在判定責任的時候，往往會判汽車賠償摩托車車主。三輪摩托車經常被改裝成農用車，所以三輪摩托車的風險比較大。

尷尬：部分車型公司承保積極性不高

對于這九大類車型中虧損比較嚴重的營業(yè)客車、掛車、拖拉機等，保險公司承保積極性并不高。經常會遇到保險公司變相拒保交強險的情況，特別是保險公司以各種理由拒保或者搭售其他保險產品的現(xiàn)象時有發(fā)生，為此保監(jiān)會曾多次下發(fā)文件要求保險公司不得拒保拖拉機交強險。

人保財險車險部一位不愿具名的人士表示，由于部分車輛虧損嚴重而導致保險機構承保積極性不高，曾經南方某地區(qū)因為當?shù)乇ｋU公司拒保的士交強險，而導致了不良的社會影響。

“交強險是強制性險種，明知某些車型虧損保險公司也必須咬牙承保。”一財險公司代理人如此表示。

事實上，營業(yè)客車的交強險保費已經非常高了，以6座以下的營業(yè)出租租賃汽車（即的士）其交強險的保費為1800元，相當于6座以下家用車交強險保費950元的兩倍，隨著座位數(shù)量的增加，交強險保費也直線上升，如營業(yè)公路客運36座以上的交強險保費為4690元。

面對交強險虧損達到92億元，保監(jiān)會將去年交強險定性為經營趨于平穩(wěn)，同時保監(jiān)會表示，針對當前交強險運行中出現(xiàn)的問題，會同相關部門深入研究交強險的經營模式，提出完善交強險經營模式和建立科學費率調整機制的具體方案。

巨虧173億元VS累計繳稅210億元

來自保監(jiān)會的數(shù)據(jù)顯示，去年交強險累計虧損92億元，而在交強險277億元的經營費用中卻有55億元的營業(yè)稅。作為以不盈不虧為原則且政策強制投保的險種，交強險一方面承受著巨額虧損，一方面卻又繳納著巨額的稅收。

據(jù)了解，2010年交強險營業(yè)稅為46億元，2009年交強險營業(yè)稅為37億元，2006年7月1日到2008年全年交強險的營業(yè)稅為72億元，加上2011年的55億元，交強險經營以來累計繳納營業(yè)稅210億元，與此相對，同期交強險累計虧損173億元。

對于交強險的改革，某位曾經參與交強險項目研究的險企法律部人士李先生表示，在最初討論交強險的時候就希望不要向保險公司征收營業(yè)稅，當時對此爭論比較激烈，因為牽涉面比較廣，但最終還是向保險公司征收了營業(yè)稅。

北京工商大學保險系主任王緒瑾教授在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，交強險經營五年半以來累計虧損173億元，而累計向交強險征收營業(yè)稅卻高達210億元，交強險的思路是政府主導，不盈不虧的原則，既然是政府規(guī)定的一個法定險種，那么這個營業(yè)稅就不應該征收。

/業(yè)內觀點/

改革首先需解決經營模式問題

連年巨虧的交強險，改革問題已箭在弦上。

談及交強險改革的問題，人保財險車險部人士認為，交強險改革應該解決兩個問題，一是費率怎么調整，另一個問題是經營模式問題。對于前者，由于目前交強險仍然使用的是2008年的費率，但現(xiàn)在醫(yī)療成本、物價水平等很多費用都上漲了，如果調整交強險費率的話，那么應該考慮什么水平才是適度的。對于經營模式要解決是政府經營還是商業(yè)經營的模式問題，從目前的情況來看，在交強險業(yè)務上，車主可以選擇保險公司，但保險公司卻不能選擇車主的做法，存在一定的不合理性。

談到交強險改革的問題，王緒瑾認為，交強險首先要解決經營模式的問題，要改變交強險的經營模式，是保險公司自主經營還是由政府經營的問題，對于交強險損害賠償?shù)膯栴}，他認為交強險主要是保護受害人的利益，而對于交強險中間對于財產的損失補償是不合理的，對于財產損失賠償可以由商業(yè)三責險來解決。對于家用車交強險盈利而營業(yè)車巨虧的問題，他認為，雖然現(xiàn)在的交強險對于有一定的差別費率，但可以根據(jù)權利與義務對等的原則，來重新確定其費率水平，可以是高風險高保費，低風險低保費的思路來確定。

中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，他做過測算全國的機動車交強險投保率為51%，此舉意味著很多車輛沒有投保交強險，事實上相關的法律規(guī)定，對于不投保交強險的車主是可以進行罰款的。對于交強險的改革，他認為應該從兩個方面入手，一方面是抓交強險制度的執(zhí)行，雖然交強險投保率只有51%，但是卻找不到一例這樣的處罰。另一方面是分門別類地對不同車的交強險保費進行重新測算，哪一類車是盈利的，哪一類車是虧損的，對于盈利太多的這一類車輛，是否下調保費或者通過提高人傷醫(yī)療費用部分的賠償，而虧損的這一類車輛，是否提高保費或者補貼或者減稅等手段來進行調節(jié)，其思路應該是高風險高保費、低風險低保費。他認為，不能因為虧損而對交強險費率一刀切，進行簡單的上浮或下調。對此，他建議，第一是將交強險關于財產那一部分的賠償剝離，通過精算的方法將那一部分并入到人傷醫(yī)療補償費用中去，因為現(xiàn)在1萬元的醫(yī)療費用補償遠遠不夠。另一方面政府在通過測算之后，制定一個交強險費率區(qū)間，讓保險公司可以在這個區(qū)間內上下浮動，給予保險公司一定的市場空間。