每經(jīng)熱評(píng) | 一次逾期受累多年 信用修復(fù)為誠(chéng)實(shí)者正名也為社會(huì)增信心

每經(jīng)評(píng)論員 杜恒峰

12月22日，中國(guó)人民銀行正式發(fā)布《關(guān)于實(shí)施一次性信用修復(fù)政策有關(guān)安排的通知》，以明確的操作規(guī)范，為信用受損但積極履約的個(gè)人提供了信用修復(fù)的路徑。

這一政策并非簡(jiǎn)單的“松綁”，而是貫穿了“寬嚴(yán)相濟(jì)”的治理思路，既為受不可抗力影響的誠(chéng)信主體卸下信用包袱，也堅(jiān)守了信用體系的剛性底線。

“寬”首先體現(xiàn)于政策的初衷。作為一項(xiàng)精準(zhǔn)的信用修復(fù)政策，其目的是為“非惡意”違約且已履行還款義務(wù)的個(gè)人提供信用“重置”機(jī)會(huì)。

過(guò)去幾年，受新冠疫情等不可抗力沖擊，不少原本履約記錄良好的個(gè)人意外陷入債務(wù)逾期困境，即便后續(xù)全額清償欠款，不良信用記錄仍長(zhǎng)期影響其融資、消費(fèi)等活動(dòng)。此次政策正是對(duì)這類群體合理訴求的回應(yīng)，讓偶發(fā)困境不成為長(zhǎng)期信用污點(diǎn)，體現(xiàn)了信用制度服務(wù)于人的溫度。

“寬”也體現(xiàn)在操作層面。相關(guān)信用個(gè)體可以無(wú)差別享受到政策的便捷性：不區(qū)分貸款機(jī)構(gòu)與貸款類型，只要符合條件均可適用；實(shí)行“免申即享”機(jī)制，無(wú)需個(gè)人跑網(wǎng)點(diǎn)、填材料，由征信系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別處理，打消了群眾辦事難、辦事繁的顧慮，以公平公正、簡(jiǎn)便易行的設(shè)計(jì)確保政策紅利精準(zhǔn)觸達(dá)。

政策之“嚴(yán)”，則嚴(yán)在守住信用體系的剛性底線，確保救濟(jì)不跑偏、約束不弱化。

嚴(yán)格限定“2020年1月1日至2025年12月31日”的時(shí)間區(qū)間，精準(zhǔn)鎖定了新冠疫情及其后續(xù)影響的關(guān)鍵時(shí)期，確保政策聚焦于不可抗力導(dǎo)致的階段性違約；嚴(yán)格設(shè)定1萬(wàn)元以下的單筆逾期金額上限，基本覆蓋了普通民眾小額逾期的常見情形，又防范了大額惡意違約通過(guò)政策規(guī)避約束；嚴(yán)格要求必須在2026年3月31日前足額還清逾期債務(wù)，將信用修復(fù)與責(zé)任承擔(dān)緊密綁定，這是貸款契約嚴(yán)肅性的體現(xiàn)。

此次一次性信用修復(fù)政策的推出，具有超越個(gè)體救濟(jì)的社會(huì)與經(jīng)濟(jì)意義。

從信用體系建設(shè)維度看，它堅(jiān)持了信用制度的價(jià)值導(dǎo)向。信用制度不僅是防控金融風(fēng)險(xiǎn)的工具，更應(yīng)成為呵護(hù)誠(chéng)信、包容偶發(fā)性困難的保障機(jī)制。對(duì)于無(wú)主觀違約故意、已及時(shí)補(bǔ)救且未對(duì)金融系統(tǒng)造成重大損害的主體給予信用救濟(jì)，讓“誠(chéng)實(shí)者不吃虧”，能夠引導(dǎo)更多人主動(dòng)堅(jiān)守誠(chéng)信底線，從根本上塑造良性發(fā)展的社會(huì)信用生態(tài)。

從經(jīng)濟(jì)發(fā)展維度看，信用修復(fù)本質(zhì)上是一次高效的“市場(chǎng)出清”。一次偶然逾期可能讓市場(chǎng)主體長(zhǎng)期被排斥在金融體系之外，即便具備還款能力與意愿，也無(wú)法獲得合理融資支持。如今，符合條件的主體得以重新獲得金融服務(wù)準(zhǔn)入資格，無(wú)論是改善居住的房貸、提升消費(fèi)的車貸，還是支撐創(chuàng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)貸，都將隨之激活。這不僅釋放了個(gè)體的消費(fèi)與投資潛力，更讓金融資源精準(zhǔn)流向有真實(shí)需求的個(gè)體，為擴(kuò)大消費(fèi)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活水。

信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，也是達(dá)成交易的前提條件。一次性信用修復(fù)政策以寬嚴(yán)相濟(jì)的精準(zhǔn)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)了“救濟(jì)有度、約束有力”的政策平衡。它既讓受困誠(chéng)信主體輕裝上陣，重拾發(fā)展信心，也維護(hù)了信用體系的權(quán)威性與公平性。隨著政策落地見效，更多市場(chǎng)主體的活力將被激發(fā)，轉(zhuǎn)化為推動(dòng)投資和消費(fèi)的動(dòng)力，信用體系也將更好地服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展。

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