香港大火警醒千萬業主，家財險搜索量飆升！怎么買才不踩坑？

每經記者｜袁園    每經編輯｜廖丹    

11月26日，香港新界大埔屋邨宏福苑多棟住宅樓發生火災。截至11月30日下午4點，已造成146人遇難、79人受傷。

這起火災，也引發了人們對于房屋安全與風險保障的關注。《每日經濟新聞》記者注意到，在社交平臺上，關于家財險的討論近期有所上升。

那么，家財險究竟該怎么買？投保時最應該關注哪些方面？

家財險“咨詢熱”：有平臺搜索量翻倍

“香港大火事件后，咨詢家財險的人有所增多。”騰訊微保方面人士在跟《每日經濟新聞》記者交流時表示，11月25日后家財險產品頁面訪問量翻倍。

《每日經濟新聞》記者注意到，在社交平臺上，討論家財險的帖子在持續增加。有業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，每次這類事件發生后用戶的搜索量都會有一些波動，主動搜索相關保險產品的用戶數量會有一定的上升。

有業內人士對記者表示，此類事件發生后，大家的風險意識會顯著提升，主動檢索相關保險產品屬正常現象。

據悉，在內地保險市場上，跟房屋保障相關的保險主要有新建住房潛在質量缺陷保險（IDI）、巨災險、家財險等。相較于IDI和巨災險等，家財險是發展較為久遠的保險業務種類之一。

家財險自1981年起就在國內開辦，主要是以城鄉居民家庭財產為保險標的，以火災、爆炸等自然災害及意外事故導致的損失為保障責任的財產保險。

從保障內容來看，家財險承保對象為城鄉居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止狀態下的各種財產，主要包括房屋及其附屬設備、室內裝潢和室內財產等。家庭財產災害損失險規定的保險責任包括火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風雨、空中運行物體墜落等一系列自然災害和意外事故。

除了傳統家財險外，近幾年各地還陸續推出城市定制普惠型家庭財產綜合保險，也就是普惠型家財險，這類保險具有保障全面、價格實惠、服務性強等特征，項目多采用“保險+服務”創新產品模式，并以“共保體”模式承保。例如“北京普惠家財保”“海南惠家保”“滬家保”等。

如何選購：覆蓋核心風險、保額充足

《每日經濟新聞》記者注意到，相較于香港住宅樓宇在開發商階段就有大廈公契或者大廈公約，內地房屋保險制度當前還處于試點中，能保障房屋安全的更多集中在巨災險、家財險等保險類型上。但是，相較于當前超600億平方米的住房面積，家財險雖然增速較快，但整體滲透率還比較低。

在市場需求的推動下，家財險近十年來保持了較高的增速。《每日經濟新聞》記者獲取的數據顯示，1998至2024年，家財險保費收入從12億元增長至285億元，增長約23倍。

然而，相較于整個財險行業和整個業務量來看，家財險的市場占有率仍處于較低水平。2024年，家財險在整個財險業務中占比僅1.7%。

有業內人士表示，家財險的發展面臨著居民的“理性忽視”與供給不足的雙重影響。一方面，住房保險完全依賴自愿參保，缺乏強制性或準強制性投保機制；另一方面，保險行業作為供給方，缺乏統一的建筑年代、結構類型、歷史損失和區域災害強度數據庫，難以進行精準化風險分級與差異化定價。

“內地家庭的家財險滲透率不足5%。”螞蟻保家財險業務負責人蔣明龍對《每日經濟新聞》記者表示，“當前家財險在內地的公眾認知度偏低。我們在一次市場調研中發現，有80%的家庭認為‘房屋風險應由物業承擔’。而在法律上，房屋內部損失多由業主自負，這類損失可以通過家財險進行補償。”

《每日經濟新聞》記者注意到，當前，市場上的家財險種類繁多，保障內容、保費價格等內容也各不相同，作為普通消費者，究竟該如何挑選適合自己的產品？

“家財險應該關注這三類核心責任和保額：水暖管爆裂損失、第三者人身傷亡和財產損失、房屋裝潢損失（火災、自然災害等）。”蔣明龍表示，為了提升大眾對家財險的投保體驗和意識，一些產品會附帶家政服務，各地政府也在推出城市定制普惠型家財險，提升家財險的認知度。

慧擇保險經紀財產險產品負責人劉甜表示，挑選家財險，關鍵在于確保保障額度充足并覆蓋核心風險。確定保障額度時，房屋主體應參考重建成本而非市場價，即估算在當前條件下重新建造的費用。室內財產如裝修、家電等，則建議按重置總價值計算，并需注意保單對貴重物品的分項賠償限額。此外，建議附加第三方責任險，以應對因自家事故對鄰居造成的損失。

房屋保險制度：多地已在試點

值得一提的是，除了居民自發購買的保險產品，政府部門也在積極推動和建立房屋保險制度。

2023年，重慶市公房管理處選擇具有代表性的部分公有住房投了首份“房屋安全保險”，隨后天津、廣州均在房屋保險制度方面做出探索。

2024年8月23日，住房和城鄉建設部副部長董建國在國務院新聞辦公室舉行的“推動高質量發展”系列主題新聞發布會上表示，研究建立房屋體檢、房屋養老金、房屋保險這三項制度，構建全生命周期的房屋安全管理長效機制。此后，上海等22個城市開展相關試點。

2025年10月13日，住房和城鄉建設部黨組書記、部長倪虹發表了署名文章《新時代新征程城市工作要識變應變求變》。文章稱，加快建立房屋體檢、房屋安全管理資金、房屋保險三項制度，為房屋全生命周期安全管理提供制度保障。

某再保險人士表示，住房保險未來可在產品、制度和模式方面加快創新。產品端，鼓勵小區業委會利用住房養老金個人賬戶資金為本小區房屋購買住房公共部位維修保險，同時引入“保險+監測”服務，強化日常維護和管理工作；制度方面，推動完善頂層設計，強化制度保障，厘清保險責任，區分保障結構，推動將“保險+服務” 模式嵌入到現有房屋安全管理體系中；模式端，構建從開發建設到維護使用的全生命周期保險機制。

封面圖片來源：圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝