政策加碼，體育保險(xiǎn)起飛？

每經(jīng)記者 涂穎浩    每經(jīng)編輯 廖丹    

近日，中國人民銀行等四部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持體育產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》），其中提到，提高體育產(chǎn)業(yè)發(fā)展保險(xiǎn)保障水平。鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)工具風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和保障功能，針對(duì)體育產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求，開展體育賽事等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保通社梳理發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)體育賽事活動(dòng)上不乏保險(xiǎn)公司的身影，主要覆蓋人員意外險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)和場(chǎng)館財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，不過專門為體育運(yùn)動(dòng)組織、運(yùn)動(dòng)員制定的產(chǎn)品比較有限。在金融產(chǎn)品查詢平臺(tái)上，記者搜索以“賽事”為關(guān)鍵詞的結(jié)果顯示，僅有約10款在售，包括賽事取消損失保險(xiǎn)、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等。

在相關(guān)部門支持體育產(chǎn)業(yè)保險(xiǎn)保障背景下，“體育賽事險(xiǎn)”等商業(yè)險(xiǎn)品種發(fā)展前景如何？參考海外成熟市場(chǎng)案例，相關(guān)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)有哪些？未來，相關(guān)領(lǐng)域的保險(xiǎn)創(chuàng)新將有哪些看點(diǎn)？保通社記者近日采訪多位相關(guān)領(lǐng)域?qū)＜遥瓦@些問題展開深入探討。

政策支持：鼓勵(lì)推出更多體育產(chǎn)業(yè)商業(yè)險(xiǎn)品種

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2024年全國累計(jì)舉辦各級(jí)各類路跑賽事749場(chǎng)，總賽事規(guī)模達(dá)704.86萬人次，較2023年同比增長(zhǎng)100萬人次。加上2022年北京冬奧會(huì)、2025年哈爾濱亞冬會(huì)之后，國內(nèi)冰雪運(yùn)動(dòng)熱情高漲，許多成年人不僅親自參與運(yùn)動(dòng)，也會(huì)帶著家人和孩子一起參與，培養(yǎng)以家庭為單位的運(yùn)動(dòng)興趣和健身習(xí)慣。

“隨著全民健身的不斷普及，傳統(tǒng)意外險(xiǎn)的保障責(zé)任和范圍也需要進(jìn)一步完善和拓展，例如滿足馬拉松、越野賽、冰雪運(yùn)動(dòng)等高危項(xiàng)目，覆蓋到運(yùn)動(dòng)中經(jīng)常遇見的骨折脫位、膝蓋損傷、十字韌帶損傷，以及運(yùn)動(dòng)后的康復(fù)理療等服務(wù)需求，同時(shí)還需要考慮到慢病人群的運(yùn)動(dòng)健身需求，定制該類人群可以投保的產(chǎn)品。”眾安保險(xiǎn)市場(chǎng)營銷總監(jiān)黃濤在文字回復(fù)保通社采訪時(shí)表示。

在其看來，《指導(dǎo)意見》的頒布，有助于行業(yè)進(jìn)一步完善相關(guān)保險(xiǎn)保障體系。

《指導(dǎo)意見》提到，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮個(gè)性化險(xiǎn)種定制能力的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新推出體育賽事險(xiǎn)等更多體育產(chǎn)業(yè)商業(yè)險(xiǎn)品種。發(fā)揮信用保險(xiǎn)多險(xiǎn)種綜合保險(xiǎn)作用，開發(fā)和探索體育產(chǎn)業(yè)服務(wù)貿(mào)易承保業(yè)務(wù)，為體育企業(yè)提供融資便利、風(fēng)險(xiǎn)保障和資信服務(wù)。完善專業(yè)運(yùn)動(dòng)員和參與體育運(yùn)動(dòng)群眾的保險(xiǎn)保障體系，在生命健康、財(cái)產(chǎn)安全、創(chuàng)業(yè)發(fā)展、財(cái)富管理等方面提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

中國太保產(chǎn)險(xiǎn)在回應(yīng)保通社采訪時(shí)表示，信用保險(xiǎn)對(duì)體育保險(xiǎn)的支持是金融與體育產(chǎn)業(yè)深度融合的創(chuàng)新舉措，能夠有效化解體育產(chǎn)業(yè)特有的風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一方面有助于體育行業(yè)信用體系的建立和建設(shè)，另一方面體育產(chǎn)業(yè)參與者能更高效地管理財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，吸引投資，增加融資渠道，并推動(dòng)商業(yè)化拓展。

保通社梳理發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)體育賽事活動(dòng)上不乏保險(xiǎn)公司的身影，主要覆蓋人員意外險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)和場(chǎng)館財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等，其中，與“運(yùn)動(dòng)”相關(guān)的意外險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量超過百款。而專門為體育運(yùn)動(dòng)組織、運(yùn)動(dòng)員制定的產(chǎn)品非常有限。保通社在金融產(chǎn)品查詢平臺(tái)上以“賽事”為關(guān)鍵詞搜索，結(jié)果顯示，僅約10款在售，包含賽事取消損失保險(xiǎn)、賽事團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等；以“運(yùn)動(dòng)員”為關(guān)鍵詞的在售產(chǎn)品有20款，包括職業(yè)運(yùn)動(dòng)員失能保險(xiǎn)、運(yùn)動(dòng)員意外康復(fù)醫(yī)療保險(xiǎn)等。

海外案例：賽事取消險(xiǎn)等“高價(jià)”保險(xiǎn)需求巨大

舉辦任何體育賽事都會(huì)面臨挑戰(zhàn)，對(duì)于大型賽事來說，更是需要基礎(chǔ)設(shè)施和后勤保障的大量投資。賽事的組織者、贊助商往往會(huì)尋求保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的手段。

“保險(xiǎn)現(xiàn)在在重大體育賽事中起著至關(guān)重要的作用。”安聯(lián)商業(yè)險(xiǎn)文娛保險(xiǎn)全球產(chǎn)品負(fù)責(zé)人馬克維林(Mark Whayling)在安聯(lián)回復(fù)保通社的資料中說道，從財(cái)產(chǎn)和汽車等傳統(tǒng)保險(xiǎn)，到公共責(zé)任、事故和健康等各種責(zé)任保險(xiǎn)，再到網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)。在不同程度上，這些保險(xiǎn)都為賽事、組織者、參與者和觀眾提供重要保護(hù)。

在業(yè)內(nèi)看來，也許保險(xiǎn)市場(chǎng)最大、最具挑戰(zhàn)性的風(fēng)險(xiǎn)是事件取消，這包括因惡劣天氣、安全和恐怖威脅、公共衛(wèi)生問題等因素取消或推遲事件所造成的財(cái)務(wù)影響。

公開信息顯示，國際奧委會(huì)首次購買賽事取消和停辦保險(xiǎn)是在2004年雅典奧運(yùn)會(huì)開幕之前，由于擔(dān)心雅典奧運(yùn)會(huì)被迫取消，從而購買了17億美元的保險(xiǎn)。在2006年的都靈冬奧會(huì)召開之前，國際奧委會(huì)則購買了15億美元的保險(xiǎn)。2008年北京奧運(yùn)會(huì)開幕前，奧委會(huì)購買了41.5億美元的賣方利益險(xiǎn)和賽事取消和停辦保險(xiǎn)。

事實(shí)上，自第二次世界大戰(zhàn)之后，從來沒有一屆奧運(yùn)會(huì)被取消。2020年東京奧運(yùn)會(huì)因疫情而推遲，但是在一年后成功舉辦。

“我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司和組織者做得很好的一點(diǎn)是從以往的經(jīng)驗(yàn)中吸取教訓(xùn)，確定最佳做法。例如，2024年巴黎奧運(yùn)會(huì)吸取了2020年東京奧運(yùn)會(huì)因疫情而推遲賽事的經(jīng)驗(yàn)。每個(gè)人都是建立了安全網(wǎng)，配備了保險(xiǎn)，也希望自己不會(huì)使用它們。”維林說道，“不僅僅是奧運(yùn)會(huì)。如果沒有保險(xiǎn)的支持，許多重大國際賽事的組織會(huì)更為艱難，至少不是我們今天看到的規(guī)模。”

除了保障賽事取消等風(fēng)險(xiǎn)外，保險(xiǎn)還在幕后發(fā)揮著關(guān)鍵作用，支持重大體育賽事的日常運(yùn)營或保護(hù)體育場(chǎng)館本身。觀眾可以購買旅行和門票取消保險(xiǎn)。運(yùn)動(dòng)員、球隊(duì)和球員通常需要醫(yī)療保險(xiǎn)，以防止在訓(xùn)練或比賽期間發(fā)生傷害或疾病，根據(jù)合同協(xié)議，他們可能還需要責(zé)任保險(xiǎn)，以保護(hù)他們免受因參加活動(dòng)而引起的索賠。組織者還將要求購買大額責(zé)任保險(xiǎn)，以涵蓋與參與活動(dòng)的員工和志愿者以及觀眾相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。

國際經(jīng)驗(yàn)：體育賽事活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)有哪些？

那么，包括體育賽事在內(nèi)的各類體育活動(dòng)，可能面臨哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)呢？

從國際經(jīng)驗(yàn)看，近年來，全球地緣政治可能產(chǎn)生的安全風(fēng)險(xiǎn)已超過公共衛(wèi)生事件風(fēng)險(xiǎn)，成為重大體育賽事的最大威脅。保險(xiǎn)公司已被要求為恐怖主義相關(guān)事件、財(cái)產(chǎn)損失、業(yè)務(wù)中斷和責(zé)任提供專門保險(xiǎn)。此外，保險(xiǎn)公司需要考慮民眾示威或氣候變化、激進(jìn)分子擾亂事件的風(fēng)險(xiǎn)，并為相關(guān)事件造成的財(cái)產(chǎn)損失、業(yè)務(wù)中斷和責(zé)任索賠提供保障。

此外，網(wǎng)絡(luò)安全挑戰(zhàn)也不僅僅是假設(shè)。安聯(lián)商業(yè)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)咨詢?nèi)蛑鞴苋鹦癜晚f斯卡(Rishi Baviska)在受訪材料中解釋說，如今，大型國際體育賽事依賴數(shù)字技術(shù)，從票務(wù)和商品到廣播和媒體，以及賽事本身的規(guī)劃、溝通和組織。然而，從風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，對(duì)數(shù)字技術(shù)的依賴可能會(huì)造成瓶頸，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的聚集或集中。

根據(jù)巴韋斯卡的說法，現(xiàn)在有更多的項(xiàng)目購買了獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司被要求為網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)，包括數(shù)據(jù)泄露、網(wǎng)絡(luò)中斷、可能影響活動(dòng)運(yùn)營和基礎(chǔ)設(shè)施的勒索軟件攻擊。

此外，隨著地球持續(xù)變暖，氣候模式發(fā)生變化，天氣變得更加不可預(yù)測(cè)。

“除其他問題外，極端高溫還會(huì)增加森林火災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)。距離森林大火發(fā)生地?cái)?shù)百英里的地方，仍然可能受到空氣質(zhì)量差的影響，正如我們?cè)?023年加拿大森林大火之后看到的那樣，這場(chǎng)大火導(dǎo)致北美各地的活動(dòng)被取消。”維林指出，由于空氣質(zhì)量差和極端高溫條件，馬拉松或鐵人三項(xiàng)等體育比賽可能被認(rèn)為是不安全的。

基于這些因素，大型保險(xiǎn)賽事需要多方面共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。以2024年巴黎奧運(yùn)會(huì)承保為例，保險(xiǎn)公司與國際奧委會(huì)和2024年巴黎奧運(yùn)組委會(huì)密切合作，全面了解風(fēng)險(xiǎn)，為每項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)提供定制化的精確描述，然后將其投放到國際保險(xiǎn)市場(chǎng)。有許多保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司會(huì)參與承保，為奧運(yùn)會(huì)提供所需要的保險(xiǎn)保障。

未來看點(diǎn)：國內(nèi)體育相關(guān)保險(xiǎn)創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)

保通社注意到，近年來，國內(nèi)與體育產(chǎn)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)創(chuàng)新正不斷涌現(xiàn)。

2024年9月，國家體育總局宣布，中華全國體育基金會(huì)與中國太保集團(tuán)、安踏集團(tuán)、中體產(chǎn)業(yè)集團(tuán)共同捐贈(zèng)發(fā)起“優(yōu)秀運(yùn)動(dòng)員終身保障公益項(xiàng)目”，獲得巴黎奧運(yùn)會(huì)獎(jiǎng)牌的130名運(yùn)動(dòng)員成為首批參保人員。該保險(xiǎn)方案重點(diǎn)突出運(yùn)動(dòng)員退役后，尤其是晚年生活的保障，用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制破解運(yùn)動(dòng)員職業(yè)發(fā)展的后顧之憂。獲得巴黎奧運(yùn)會(huì)金、銀、銅牌的運(yùn)動(dòng)員年滿60歲后，將分別每月領(lǐng)取6000元、5000元和4000元，直至終身。

業(yè)內(nèi)人士指出，通過“體育+保險(xiǎn)+服務(wù)+公益”的新模式，不僅提供經(jīng)濟(jì)上的保障，還為運(yùn)動(dòng)員量身定制了健康管理、專業(yè)的康復(fù)服務(wù)以及養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益。

自2022年北京冬奧會(huì)以來，眾安保險(xiǎn)推出了“運(yùn)動(dòng)意外無憂險(xiǎn)”，特別為冰雪運(yùn)動(dòng)帶來守護(hù)，保障高山滑雪、單板滑雪、雪橇、滑冰、冰球、冰壺等運(yùn)動(dòng)中發(fā)生的意外。此外，眾安保險(xiǎn)的“運(yùn)動(dòng)意外無憂險(xiǎn)”還能保障包含跑步、健身、足球、游泳、登山、沖浪、潛水等用戶日常運(yùn)動(dòng)及戶外高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)中可能發(fā)生的意外傷害，填補(bǔ)傳統(tǒng)意外險(xiǎn)難以保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)的不足。

在馬拉松賽事方面，除提供覆蓋選手和工作人員的團(tuán)體意外險(xiǎn)產(chǎn)品及公眾責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品，眾安保險(xiǎn)還為相關(guān)用戶群體定制了“眾民保馬拉松版”百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足有慢性病人群參與路跑賽事以及日常訓(xùn)練過程中的風(fēng)險(xiǎn)保障需求。

未來，體育產(chǎn)業(yè)相關(guān)的保險(xiǎn)創(chuàng)新方向在哪？黃濤表示，隨著體育運(yùn)動(dòng)不斷多元化、專業(yè)化和垂直化，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要與相關(guān)運(yùn)動(dòng)協(xié)會(huì)、賽事組織方、承辦方、場(chǎng)地方一起努力，共同探索體育保險(xiǎn)在賽事籌備期間和選手訓(xùn)練比賽期間各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，切實(shí)做到“保人員、保賽事、保場(chǎng)地、保后勤”的全方位金融服務(wù)體系。

黃濤還呼吁各方增強(qiáng)用戶對(duì)于體育保險(xiǎn)的可及性、認(rèn)知度與獲得感，加強(qiáng)金融普惠宣傳，提升自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更安全放心地參與到體育運(yùn)動(dòng)中去。

談及發(fā)展方向，太保產(chǎn)險(xiǎn)認(rèn)為，信用保險(xiǎn)通過承保體育賽事中的產(chǎn)品交易或者服務(wù)貿(mào)易違約風(fēng)險(xiǎn)（如物資買賣、廣告費(fèi)應(yīng)收、俱樂部、聯(lián)賽的付款違約等），將不可控的商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可定價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，公司將針對(duì)不同細(xì)分場(chǎng)景設(shè)計(jì)差異化條款，與體育經(jīng)紀(jì)公司、聯(lián)賽管理機(jī)構(gòu)、體育賽事轉(zhuǎn)播平臺(tái)等合作推廣信用保險(xiǎn)產(chǎn)品。還可通過保單增信幫助體育企業(yè)獲得銀行貸款，解決輕資產(chǎn)行業(yè)融資難題。通過“保障+融資+資信”三位一體模式，成為推動(dòng)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

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