信美相互人壽總精算師姜仁娜：需根據細分市場針對性提供養老保險產品

每經記者｜張壽林    每經編輯｜張益銘

7月8日全國保險公眾宣傳日，每日經濟新聞在京舉辦“2024中國保險業創新與發展論壇”。

在其中的“商業養老保險變局&破局”閉門研討會上，信美相互人壽總精算師姜仁娜表示，養老保險產品類型，近20年來國內變化不大。現在要求養老險公司聚焦主業，精細化經營，或正是希望養老保險公司通過專注于主業經營，在養老保險產品方面有所創新。

她還提出，需根據細分市場針對性提供養老保險產品。

當前養老保險普及性尚不足

研討會上，姜仁娜指出，養老保險市場很大，換言之當前養老保險普及性不足，需要關注如何從功能性角度滿足客戶養老規劃的需求，而且養老保險細分市場非常重要，因為不同人群養老保障需求存在差異，包括生活方式，生活狀態以及對未來的預期都各有不同，需要針對性地提供相應的養老產品。

姜仁娜介紹，當代老年人需求結構正在從生存型向發展型轉變，更加注重生活品質和精神需求，且老年人的養老周期是長期的、動態的、包含身體與心理的。信美深刻洞察到這一趨勢，從老齡化趨勢及會員需求出發，以旅居養老為引領，圍繞年齡50+至80+會員及家人，實踐分年齡段的“旅居養老+居家養老+住院養老”輕型跨業合作養老服務模式。

可從產品端出發考慮如何提升客戶感知

姜仁娜還關心服務頻次的問題，她提出，由于保險產品與客戶的連接相對較少，比如養老產品，買了以后可能只有到領取時才有切實感受；否則期間只是繳納保費，對于保險公司而言，如何能讓客戶對于保險公司更有感知，從而提升獲得感，是當前保險公司都應思考的問題。

當前，大家普遍關注個人養老金產品，這類保險產品日漸豐富，那么如何對其定位呢？姜仁娜表示，其較為突出的長期性、穩定性，對客戶而言，就是最安全的基礎資產配置之一。這與短期投資品種有顯著的定位區別。她認為，保險長期理念需要更準確、廣泛地傳遞到消費者一端，樹立消費者更全面的資產管理觀念。與此同時，對于保險行業而言，正是因為有了差異性定位，也就有了差異化競爭力。

她同時指出，這類產品還需要平衡各方利益。個人養老金產品屬于政策引導性質，從行業角度看，因為經營資質有所限制，比如要求所有者權益大于50億元，目前看保險行業一大半的公司已排除在門檻之外，因此希望能夠進一步放開參與資質。