“航空保險”保什么？怎么賠？

每經記者 涂穎浩    每經編輯 廖丹    

2022年3月21日，東航一架波音737客機發生墜毀。機上人員共132人，其中旅客123人、機組9人。3月22日，銀保監會印發通知，要求全力做好東航客機墜毀事故保險理賠服務工作，督促保險行業迅速跟進事故進展情況，開展承保情況摸排。

《每日經濟新聞》記者了解到，東航MU5735航班由中國人保首席承保，平安產險廣東分公司共保該飛機機身一切險及責任險，中國太保產險跟單承保中國民航聯合保險機隊航空保險。截至目前，60余家保險公司已迅速啟動重大事故理賠應急機制，多家保險公司已接到事故相關報案，中國平安累計接到事故相關報案26起。

“航空保險”一詞再次進入公眾視野。“航空保險”到底包含哪些保險責任？空難遇難者家屬有哪些獲賠渠道？這些問題都是目前大家關注的焦點。

航空保險“保”什么？飛機+乘客

航空保險，是指以航空飛機旅行為保險標的一種航空保險，是財產保險的一種。當承保的飛機由于自然災害或意外事故而受損壞，致使第三者或機上旅客人身傷亡、財產損失時，由保險公司負責賠償。簡單來說，航空保險既保飛機，也保乘客。

以上述保險公司共保的機身一切險及責任險為例，保障保單范圍內非除外責任導致的被保險飛機的意外損失或毀壞；被保險人對于由被保險飛機或從被保險飛機上墜落的任何人或物對第三者（不包括機上旅客）造成的、意外的人身傷亡和財產損失，依法有責任支付并且要支付的補償性賠款；乘客在乘坐或上下飛機過程中遭受的意外人身傷亡、由于被保險飛機發生意外事故導致乘客行李或其個人物品的損失或毀壞。

那么，類似的飛機安全事故理賠會是多少呢？業內人士預判，波音737整個報價大概在8000萬美元，根據飛行時長，這架飛機的報價會進行折舊。飛機失事一般定為全損，大概要賠款3~4億元人民幣。保乘客的責任險全賠，賠付金額視具體保額而定。

對于國內航班，民航總局在2006年發布了《國內航空運輸承運人賠償責任限額規定》，該《規定》稱，國內航空運輸承運人因發生在民用航空器上或者在旅客上、下民用航空器過程中的事件，造成旅客人身傷亡的，對每名旅客的賠償責任限額為人民幣40萬元；此外，對每名旅客隨身攜帶物品的賠償責任限額為3000元；對旅客托運的行李和對運輸的貨物的賠償責任限額，為每公斤100元。

不過實踐中，中國空難賠償標準參考經濟水平，隨著消費指數的變化而變化，因而實際賠償金額往往大于當時的法定限額。比如，在2010年伊春空難中，每名遇難者的賠償金額高達96萬元；2014年馬航MH370空難中，每名中國乘客獲賠約合150萬元人民幣；2015年中國臺灣復興航空客機墜河事件中，每名遇難乘客獲賠方案為295萬元人民幣。

個人購買航空意外險等額外賠償

對于普通乘客來說，個人購買航意險也可以獲得保險賠償。航空意外險是航空旅客人身意外傷害保險的簡稱，是專為航空旅客設計的一種商業意外險險種。航空意外險的保險責任是被保人在乘坐飛機的過程中，因飛機意外事故導致身故或殘疾時，由保險公司按照保險條款給付保險金。從更廣泛的還有旅游保險，通常涵蓋飛行事故在內的保險責任。

有保險經紀人表示，航空意外保險費具體多少需要看投保人選擇的保障期限、保障額度以及具體產品，通常情況下，一份一年期的航空意外險費用在一百元左右，其保障額度一般為幾百萬元。而短期保障如一周時間的航空意外險，費用通常在十元左右。航空意外險能否重復購買、疊加保障額度還需看所選保險公司的相關規定。

實踐中，一些保險公司會為自己的客戶贈送航空意外險，一些信用卡用戶達到一定級別后也會獲得銀行主動贈送的航空意外險服務。

此外，如果購買綜合意外險、年金保險、終身壽險、定期壽險、兩全保險，也可以獲得身故賠付。一般來說，消費者需要提供保險單原件、被保險人的戶籍證明或身份證明、保險金申請人身份證明等材料給保險公司，并申請理賠。

目前，已有中國人壽、泰康保險、新華保險、太平人壽、陽光保險、友邦人壽、建信人壽、國華人壽、復星保德信人壽、北大方正人壽、珠江人壽、長安保險、中宏保險、上海人壽等60余家保險公司相繼啟動應急預案，組織排查客戶出險情況，展開相關理賠服務工作。保險公司的應急預案普遍包括開通24小時客戶報案熱線，全天候受理客戶報案與咨詢；主動排查出險客戶；開通綠色理賠通道；提供無保單理賠服務；簡化理賠手續等。

業內人士認為，因事發突然，很多家屬其實不知道遇難者生前購買了哪些保險、是否投保了航空意外險，此時就需要保險公司主動進行排查。經保險公司排查，截至3月26日，中國平安累計接到事故相關報案26起。其中，平安壽險接到13起相關報案，平安養老險接到7起相關報案，平安產險接到5起相關報案，平安健康險接到1起相關報案。此外，中國人壽壽險公司已接到1名客戶乘機失聯報案。新華保險收到1起東航事件的報案。

國際航班如何獲賠？

資料顯示，1974年，中國人民保險公司向民航簽售了國內第一張飛機保險單，這成為我國航空保險發展的開端。彼時，中國民航聯合保險機隊只承保零星的4架飛機。1981年，中國人民保險公司對飛機保險的相關條款進行了修訂，航空保險業務趨于成熟和完善。承保金額和規模也在不斷擴大。

2005年7月31號，由國際民航組織1999年主持簽定的《蒙特利爾公約》在中國正式生效。目前，中國民航所使用的飛機均進行了投保，飛機來源涵蓋自購資產、融資租賃、經營租賃等形式。業內指出，航空保險對促進我國民航業發展起到了積極的保障作用。

如果是國際航線，大多數國家則均按1999年《蒙特利爾公約》辦理。《公約》規定，不管有無過錯，承運人賠償上限達到了10萬特別提款權（約合13.5萬美元），承運人不得免除或者限制其責任。當旅客傷亡是由承運人責任造成時，旅客還可以要求得到超過10萬特別提款權的賠償。

8年前，在馬航MH370失蹤后，我國多家保險公司也在第一時間啟動理賠應急服務舉措，開通理賠綠色通道。據此前媒體報道，從各家保險公司披露的信息看，馬航MH370航班上購買了商業保險的中國乘客為120人左右，其余30余人未購買保險。馬航MH370已投保飛機機身險和綜合責任險（包括乘客責任險和第三者責任險），機身險限額約1億美元，綜合責任險約17.5億美元。在宣布失聯飛機落入南印度洋的消息之前，馬航已從保險公司獲得6700萬英鎊用于賠償。

由于涉及國際航空運輸業務，對于旅客人身傷亡的賠償，索賠的基本法律依據是前文提及的《蒙特利爾公約》。不管有無過錯，承運人必須對旅客的人身傷亡承擔賠償10萬特別提款權(約合13.5萬美元)，承運人不得免除或者限制其責任。如果旅客的人身傷亡是由承運人的過錯造成的，則承運人承擔的責任無限制。

封面圖片來源：視覺中國