杭州銀行突圍路：助民營小微 探金融科技 推戰略轉型

慶春路是杭州主城區一條橫跨東西的主干道，短短數公里卻云集100余家金融機構,“杭州華爾街”的稱號廣為人知。在這條街上，作為全國城商行“種子選手”的杭州銀行總部便坐落于此。

“扎根杭州”“創新求變”等標簽背后是發展歷程的篳路藍縷：從改變歷史包袱沉重、市場空間狹窄的艱難處境，到成為支持區域經濟發展的生力軍；從銀企信息不對稱，到用數字技術助推信貸業務轉型；從明確六大業務發展和六大能力提升戰略，到全面推進業務轉型和管理提升……沒有先天優勢的杭州銀行，用持續創新突圍，贏得了“根本性轉變”。

打造中國價值領先銀行，是杭州銀行堅守的愿景：其將不斷升級金融服務，更好適應經濟高質量發展進程中的金融需求變化，而這也成為該行轉型發展無數生動故事的最佳注腳。

服務民營小微：做優質創業企業的“陪跑者”

杭州蕭山，從事集成電路芯片研發設計的創業公司在得到杭州銀行500萬元信貸支持后，順利熬過難關，并成功將自己研發的芯片出口海外。

在浙江，民營和小微企業融資的便利性和可獲得性不斷提升。2019年前三季度，浙江民營經濟貸款新增3976億元；2019年9月末，小微企業貸款余額2.51萬億元，占所有企業貸款比重的38.8%，余額、占比和戶數均居全國首位。

金融穩則經濟穩，金融性則經濟興——以此為出發點，以服務地方經濟為己任的杭州銀行從成立之初就以民營和小微企業為主要服務對象，堅持精準滴灌，以企業需求為導向，為區域經濟發展提供強勁的金融動力。

2009年，該行設立了浙江省內首家科技金融專營機構——科技支行，成為國內城商行群體中較早突破傳統經營思維，以專業機構、專業人員開展科技金融服務探索的銀行之一。

也因此諸多創新創業企業成為該行“投貸聯動”的受益者。以創投的眼光看企業，緊密圍繞創投挖掘客戶，依靠創投服務客戶，便是該行最早的銀投聯動模式。之后，該行再次創新，前后推出“期權貸”業務與“投貸聯動-選擇權業務”模式，對這類企業給與融資支持。

為進一步服務小微企業，杭州銀行努力打造具有“杭銀基因”的小微金融新模式，初步形成信用、數據、抵押“三大支柱”；為降低企業融資成本，自去年以來，杭州銀行小微貸款利率持續下降，按“兩增兩控”口徑，2018年末較年初下降13BP，2019年9月末較年初再降39BP。數據顯示，截至2019年9月末，杭州銀行小微信貸客戶近6萬戶，貸款余額超1850億元，占全部貸款比例達46%。

擁抱數字技術：做金融科技賦能業務轉型的“踐行者”

大力擁抱數字技術，杭州銀行亦在推進數字化進程中邁出堅實步伐。無論是大幅降低人力成本，抑或是提升業務處理及風控能力方面，杭州銀行均在新技術的運用中得到了實踐經驗。

在以客戶為中心，“能夠機器做的，不要人工做；能夠我們跑的，不要客戶跑”的轉型理念下，杭州銀行通過加強與杭州工商數據線上直聯對接合作，打破信息共享壁壘，創新推出“登門辦”金融服務，大大提升企業辦事效率。

無疑，金融科技可突破傳統金融服務在地域、時間的限制。在利用云計算、大數據、人工智能、分布式等技術過程中，杭州銀行創新業務模式、改進業務流程，在提升客戶金融服務便捷性和獲得感方面發揮更大作用。

為解決小微客戶貸款申請手續煩、時間長的痛點，杭州銀行借力金融科技，創新推出線上申請、系統模型審批、線上線下結合的系列產品。例如，該行以1天內調查看房、1天內簽約進抵、1天內放款作業時效要求，開發了抵押貸款產品“云抵貸”。客戶無需出門，只需在線申請，最快3分鐘即可獲知預授信額度，最快1個工作日內放款。

除提升服務能力外，杭州銀行對數字技術的應用在助推信貸業務轉型，風險識別領域也不斷加碼。

針對小微企業財務報表不夠規范、傳統風控模式對“軟信息”重視不足等問題，該行積極利用行內外多方數據資源，推出線上申請、系統模型審批的微貸產品，著力打造“前端標準化、后端集約化”的小微信貸工廠模式。目前，該行系統模型自動審批的業務量已占總業務量的近50%；其中，自動審批的增量業務占新增業務量的80%左右。

推進戰略轉型：做主動思變求高質量發展的“優等生”

面對經濟金融新常態，杭州銀行不斷激發內部活力，譜寫發展藍圖，拉開高質量發展的大幕。

2016年，該行啟動實施五年戰略規劃暨三年發展計劃。在戰略規劃引領下，聚焦六大業務發展戰略和六大能力提升戰略等一系列戰略舉措次第推進，有力推進業務轉型和管理提升。

其中，大零售是杭州銀行近年來戰略轉型的重點方向。堅持消費信貸、財富管理、社區金融、金融科技、集中運營“五位一體”的零售金融發展戰略，該行積極推動“場景×平臺×體驗”的新零售發展模式，零售轉型卓有成效。

如該行針對“有房客戶”和“有薪客戶”兩大客群推出的線上信用貸產品——公雞貸，自2017年4月正式上線以來，規模實現跨越式發展。截至目前，“公雞貸”累計授信金額超過920億元，貸款余額超360億元，在市場上形成了較好的口碑。

持續探索以來，杭州銀行小微、零售標準化、線上化產品加速迭代，實現了批量獲客、自動化審批和集中運營，業務增速和規模占比大幅提升，大零售業務平臺布局已基本成型。

今年是杭州銀行五年戰略規劃的收官之年。杭州銀行相關負責人表示，該行將進一步咬定目標，苦干實干，厚植優勢，全面沖刺，不僅要圓滿完成五年戰略規劃目標任務，而且要為新一輪轉型發展開辟更大空間，積蓄更大動能，錘煉更好本領。