激戰萬億市場 平安銀行拿下銀行業首張汽車金融牌照

每經記者｜冷輝 邊萬莉 張北    每經編輯｜易啟江    

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近日，深圳銀保監局批復同意平安銀行汽車消費金融中心開業。《每日經濟新聞》記者注意到，汽車消費金融或稱汽車金融，以往基本上主要是汽車企業旗下成立的汽車金融公司居多。

關于汽車消費金融中心獲批開業，平安銀行相關人士對每經記者表示，汽車是消費金融的重要場景，未來發展前景廣闊。汽車金融是平安集團五大生態圈之一，借力綜合金融優勢已經形成了良性互動。這次持牌將進一步促進汽車金融業務的規范升級，做大做強。目前籌備事項正在積極有序地向前推進。

銀行業首家汽車消費金融中心獲批開業

深圳銀保監局的批復顯示：一是同意平安銀行股份有限公司汽車消費金融中心開業。該中心簡稱為“平安銀行汽車消費金融中心”。二是平安銀行汽車消費金融中心的營業地址為：深圳市福田區金田路4036號榮超大廈20層。三是平安銀行汽車消費金融中心營業范圍為：（一）購車及汽車融資相關的貸款業務；（二）汽車融資項下的咨詢、代理業務；（三）經中國銀保監會批準的與汽車融資相關的其他業務。四是自批復之日起，請你行于10日內持批復和有關材料到我局領取《金融許可證》，并憑該《金融許可證》向工商行政管理部門辦理登記手續、領取營業執照。

在汽車金融領域，已經有上汽通用汽車金融、大眾汽車金融(中國)、梅賽德斯-奔馳汽車金融等20多家汽車金融公司，這些公司基本上都是隸屬于各個知名汽車企業旗下，為方便開展汽車消費金融業務等目的而設立。

平安銀行汽車消費金融中心則是隸屬于平安銀行旗下，這和以往的汽車金融公司均隸屬于汽車企業有著明顯的不同。這也是銀行業首張汽車金融牌照。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼對每經記者提到，平安銀行對于汽車金融涉足較早，也形成了一定的優勢，結合平安保險等優勢、在平安集團內進行資源整合，汽車金融成為了他們的一大特色業務。汽車消費金融中心獲批，相當于是平安銀行內部的汽車金融業務專營機構，這對于銀行的汽車金融業務更加專業化經營運作、打造更好的產品和服務是有幫助的。

董希淼表示，汽車消費金融中心，其實是一個專營機構的許可，跟真正的子公司差別還是很大的，以后條件成熟了，或許還可以成立汽車金融子公司。現在就是更明確，它可以獨立地運營，在內部擁有一定的財務權限，對資源調配能夠更加統一，考核能夠更加清晰，另外也能夠更好地打造汽車金融品牌。

證券分析師曹鶴對《每日經濟新聞》記者表示，大多數銀行都有汽車信貸業務，平安銀行也有。但此次平安銀行汽車消費金融中心被批準，或意味著平安銀行汽車金融業務發展較為成熟。

預計2020年中國汽車金融市場規模達2.6萬億

根據平安證券今年6月的相關報告，截至 2018 年，我國汽車消費信貸規模 9654 億元，考慮到小型市場參與主體如融資租賃和汽車廠商財務公司，估計我國整體汽車消費信貸規模已破萬億。目前汽車金融行業主導者是具有傳統資本優勢的銀行，以及兼具融資優勢和汽車資源的汽車制造商控股的汽車金融公司。根據 Jingdata 統計，截至2017 年，國內 55%的個人汽車消費金融由商業銀行提供，汽車金融公司次之，約占 32%的市場份額，融資租賃公司則占據 10%的市場份額。隨著網絡技術的發展，電商平臺等也開始快速進入汽車金融市場。

Analysys易觀預測2018年中國汽車金融市場規模將達到23716.1億元人民幣 。到2020年，Analysys易觀預測中國汽車金融市場規模將達到25771.1億元人民幣。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮告訴《每日經濟新聞》記者，銀行業首張汽車金融牌照正式落地，需要跟傳統汽車金融牌照區別開來。傳統汽車金融牌照雖然也屬于“汽車金融牌照”范疇，但其所指對象多為汽車產業鏈上的專門企業。

蘇筱芮表示，“汽車金融”顧名思義，包含汽車+金融兩塊領域，一些汽車領域企業對實體業務有所專長，但是在金融領域存在短板，這在過去造成過一些問題，比如對金融合作伙伴管控不嚴導致的終端消費者的正當權益受到侵害等。

她認為，此次銀行業“汽車金融牌照”的頒發，對于規范汽車金融行業的業務運營帶來示范效應；汽車+金融兩條腿走路，既有利于提升汽車金融業務的合規門檻，也能夠使得分屬于兩個領域的持牌主體之間相互制約、取長補短，共同為汽車金融的長遠發展帶來助力。

一位不愿署名的汽車行業分析師表示，此前，銀行涉足汽車金融主要是與汽車企業或汽車經銷商組建成立合資公司，合資公司大多由汽車主機廠控股，此次平安銀行汽車消費金融中心被批準，或將意味著未來在汽車金融領域，汽車企業會轉向輕資產運作，而銀行來做重資產業務。

平安證券在今年6月的相關研報中提到，汽車消費市場還將保持較快增長，商行車貸業務發展空間廣闊。

平安證券在研報中表示，從市場參與者角度的來看，在我國以商業銀行為主的信用體系以及加大零售業務轉型的背景下，商業銀行的零售信貸市場還有很大空間。2018 年末我國商業銀行的資產在金融機構總資產中的占比為69.3%，占絕對主導地位。最近幾年伴隨我國商業銀行的零售轉型，零售業務的貢獻度持續提升。監管部門加強消費信貸監管，場景消費更獲商業銀行重視。隨著對消費貸資金流向監管的強化，消費貸的模式也逐漸發生轉變，快速發展的線上消費貸會更多嵌入消費場景進行風險管控。目前汽車貸款無論從市場規模、占比還是滲透率來看，在銀行零售業務中均處于低位。未來伴隨商業銀行零售業務的場景化、市場細分和下沉，車貸業務還有很大的發展空間。

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