銀行業大變局：“開放銀行”時代到來 直銷銀行對外開放API接口

每經記者｜張壽林    每經編輯｜廖丹    

圖片來源：攝圖網

在不休的討論聲中，此輪銀行業的變局已悄然走到了實質性突破階段，“開放銀行”開始了“基因表達”，在直銷銀行中孵化成為一個銀行業新物種。

近日，民生銀行推出了升級后的直銷銀行3.0版，這種新業務模式融入的就是“開放銀行”理念。

直銷銀行向“開放銀行”轉型后，意味著用戶在哪，銀行服務就在哪，銀行即服務，而不再被定義為一個場所。

“開放銀行”花落直銷銀行

在“開放銀行”模式下，銀行可以像蘋果公司一樣，服務不是直接面向客戶而是一批獨立應用程序如APP的開發者，他們會基于場景、應用、錢包、商城來進行不同的應用開發，形成ISV開發者生態。

“開放銀行”已植根于具體業務而不再只是理念。根據《每日經濟新聞》記者了解，民生銀行此次在直銷銀行中引入了“ISV合伙人”理念。所謂“ISV合伙人”即獨立軟件開發商合伙人，這是一種開放式對接模式，體現的正是“開放銀行”理念。

日前，由民生銀行與中國金融認證中心（CFCA）聯合發布的《2018中國直銷銀行白皮書》（以下簡稱“白皮書”）表示，未來的銀行是一種服務，而不是一種場所，銀行的產品需要無縫嵌入到各個場景和生態中。開放、連接、共享成為了新的關鍵詞，商業銀行構建的一個新物種——“開放銀行”成為趨勢。

究竟“開放銀行”在直銷銀行中如何體現？初步了解，在“開放銀行”的新理念下，民生直銷銀行孵化出的升級版模式為“云+開放式+鏈接器”，定為直銷銀行3.0。

白皮書表示，從業務模式看，直銷銀行3.0打造的是B2B2C的“行中行”模式，業務覆蓋零售、公司和金融市場等領域，是一個綜合的金融服務平臺。從產品功能看，直銷銀行3.0更加注重發揮金融科技力量，把支付、線上財富、供應鏈、消費貸等單個業務全部集中在一個平臺上，通過整合內外部產品服務資源，服務更廣泛的客戶。具體而言，直銷銀行3.0提供的服務包括：一是面向個人客戶的純線上、低成本的零售直銷銀行；二是面向企業客戶提供線上支付結算、財富管理、資金支持等綜合性金融服務；三是向ISV服務商提供專屬的金融云服務平臺，包括豐富的API接口和開放型產品。

這種“開放銀行”模式下的直銷銀行，可以向想發展直銷銀行但技術力量薄弱的城商行、農商行輸出科技開發能力，滿足后者客戶需求，并通過與這些金融機構合作，打造共享、開放、合作的金融生態圈。

直銷銀行是銀行實現超常規發展的突破口

為何“開放銀行”會早早植根于直銷銀行，這得從直銷銀行自身特性說起。在民生銀行董事長洪崎看來，直銷銀行是未來銀行實現超常規發展的突破口，也是未來銀行服務走向“無感化”的助推器。

從銀行發展歷史來看，白皮書稱，我國互聯網銀行的發展可以分為三種模式，分別是電子銀行模式、直銷銀行模式以及“開放銀行”模式。

電子銀行模式下，國有大行和各類商業銀行相繼推出網上銀行，開通了網上支付、自助轉賬和網上繳費等業務，初步實現銀行互聯網化。

到了直銷銀行模式階段，直銷銀行不以實體網點和物理柜臺為基礎，主要通過ATM、互聯網、電話等遠程通訊渠道為客戶提供銀行產品和服務。這是傳統銀行的一項創新性嘗試，主動擁抱以“ABC”即人工智能（AI）、大數據（Big Data）、云計算（Cloud）技術為代表的金融科技浪潮。

該白皮書指出，直銷銀行是傳統商業銀行向互聯網銀行轉型的必經之路，在互聯網金融發展大潮中應運而生。

目前已上線的直銷銀行，其主要金融業務集中于理財、在線貸款、生活服務、保險等應用場景，直銷銀行的線上運營使其具有不受時空限制的優勢，也是受眾多中小銀行以及農商行青睞的主要原因。

進入如今的數字經濟和API經濟時代，網絡化、平臺化和生態模式成為主要特征，傳統上以流程型服務為模式的商業銀行已難以適應當今時代特征，需重新調整組織架構、革新工作模式，重新思考商業銀行的核心能力，進而重構業務模式和價值鏈。

白皮書說，在此情形下，“開放銀行”成為趨勢。而直銷銀行3.0強調以客戶為中心立體化經營，圍繞生態化、數據化、流量化持續演進，打造開放型的綜合性線上金融服務平臺。由此來看，“開放銀行”的理念融入直銷銀行也屬水到渠成。

直銷銀行向“開放銀行”轉型后，意味著用戶在哪，銀行服務就在哪，銀行已不再是一種場所而是一種服務。

“開放銀行”已在歐美強勁發展

“開放銀行”在國內是“小荷才露尖尖角”，在國外發展得又怎樣？實際上最早可追溯至2004年，而從目前來看，全球各地呈現快速發展態勢，其中歐洲、美國尤為強勁。

2004年，國際支付公司paypal推出了paypal API，“開放銀行”的實踐由此開啟。

2013年，西班牙對外銀行（簡稱BBVA）開始向開發者開放數據和接口。2017年5月，BBVA的API接口對西班牙客戶正式開放，涉及零售用戶服務、企業信息服務等。

花旗銀行2016年11月開放出包括用戶賬戶、授權、轉賬、信用卡、花旗點數等API。開發者能方便快捷搭積木般通過花旗銀行的API模塊“拼湊”出想要的金融應用程序。

白皮書表示，通過金融開放，傳統銀行和金融科技公司逐步開展更深層次的協作和競爭，助推其目標從追求自身效益最大化轉變為追求用戶利益最大化。

據麥肯錫預計，到2025年，全球范圍內的新生態圈將出現在總收入池約60萬億美元的12大傳統產業之中，當前許多國際領先銀行已挑選其擅長領域開始了生態圈的發展。

從政府和監管層面來看，英國政府的競爭和市場委員會從2016年便開始主導open banking計劃，此后，澳大利亞、新加坡、日本、韓國等也相繼加入“開放銀行”監管陣營。