山西侯馬農商行不良貸款率高達26.28% 資本充足率只剩2%遠低于監管紅線

每經記者｜王小璟    每經編輯｜姚祥云    

近期，山西侯馬農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱侯馬農商行）發布2017年度信息披露報告，報告顯示，該行2017年不良貸款率高達26.28%。這已經是侯馬農商行連續兩年不良貸款率高于26%。

進一步分析發現，侯馬農商行的資產質量大幅下降發生在2016年，受其影響，2017年，該行凈利潤大幅下滑60.7%；撥備覆蓋率僅為33.5%；資本充足率僅為1.98%。其中，撥備覆蓋率和資本充足率兩項指標已遠遠低于監管要求。

侯馬農商行資產質量惡化也引起了政府注意。2017年8月，侯馬市委副書記、市長段慧剛曾擔任“清收處置侯馬農商行不良貸款專項行動協調小組”組長，專項行動要求，侯馬農商行所有不良貸款，做到應收盡收。

2016年多項指標開始惡化

侯馬農商行2017年度信息披露報告顯示，該行2017年不良貸款率高達26.28%，2016年不良貸款率也高達28.34%。

具體來看，2017年末，侯馬農商行五級分類不良貸款余額為14.41億元，同比減少1.32億元。其中，次級類貸款6687.05萬元，同比減少7.42億元；可疑類貸款13.72億元，同比增加6.09億元；損失類貸款183.5萬元，與上年持平。

截至2017年末，侯馬農商行累計收回表外不良貸款485.66萬元，其中收回已核銷、已置換貸款230.06萬元，收回購置貸款255.6萬元。

值得注意的是，2015年之前，侯馬農商行的不良貸款率還維持在較低水平。數據顯示，2013年~2015年，侯馬農商行不良貸款率分別為2.48%、1.97%、2.99%。

然而，在2016年9月末，該行不良貸款率忽然飆升至13.38%，大大高于監管要求的5%。在2016年第四季度，侯馬農商行不良貸款率繼續大幅惡化，到2016年底，不良貸款率已經高達28.34%。

2017年侯馬農商行的不良貸款率下降了2.06個百分點，但仍然高達26.28%。對于不良貸款率高企的原因，侯馬農商行僅簡單表示：“由于受經濟下行影響，導致貸款風險增加。”

事實上，不僅僅是不良貸款率的大幅上升，侯馬農商行多項監管指標均是從2016年開始大幅惡化。

從資本充足率來看，2014年~2015年，侯馬農商行該項指標分別為17.13%、13.13%。2016年大幅下滑至2.15%，2017年繼續下降至1.98%，遠遠低于監管要求的10.5%。

撥備覆蓋率方面，2014年~2015年，侯馬農商行該項指標分別是332.22%、226.88%。2016年大幅下滑至34.10%，2017年繼續下滑至33.5%，也遠遠低于120%的監管要求。

經營效益方面，2015年侯馬農商行凈利潤2.22億元，同比增加20.88%。2016年，該行凈利潤為1.15億元，同比大幅下降48.2%，2017年凈利潤繼續下滑至4510.33萬元，同比下降60.7%。

資料顯示，侯馬農商行是在原臨汾市侯馬市農村信用合作聯社的基礎上設立的股份制商業銀行。2011年12月，侯馬市農村信用合作聯社經原銀監會批復同意籌建侯馬農商行，成立時注冊資本2.6億元。在此之后，該銀行經歷了兩次增資擴股。截至2017年末，注冊資本金為6.3億元。

股東方面，侯馬農商行的股東較為分散，除13戶企業法人股東外，還有457戶職工自然人股東和108戶非職工自然人股東。2017年信息披露報告顯示，該銀行第一大股東為山西海融物貿有限公司，持股9.98%；第二大股東為吉林九臺農商行，持股比例為8.9%；第三大股東為山西意順祥商貿有限公司，持股比例為7.16%。

市長曾牽頭處理不良貸款

由此看來，2016年開始的資產質量惡化給侯馬農商行帶來重大影響，同時也引起了政府部門的注意。

2017年8月，侯馬市召開處置侯馬農商行不良貸款專項行動會議。由于不良貸款已成為制約該行發展的關鍵因素，存在著潛在的金融風險隱患。為幫助侯馬農商行做好不良貸款清收處置工作，該市成立清收處置侯馬農商行不良貸款專項行動協調小組，組長由市委副書記、市長段慧剛擔任。這次專項行動要求，侯馬農商行所有不良貸款，做到應收盡收。

2018年6月底，侯馬農商行召開清收處置隱性不良貸款推進會。該銀行黨委書記、董事長王九生表示，堅持先清收處置后入賬反映、堅持入賬必須嚴肅問責的原則，確保認識到位、行動到位、落實到位，利用沖刺時間，積極穩妥實現保資產、降損失、化風險。

在2017年度信息披露報告當中，侯馬農商行列出12條解決不良貸款的措施，包括全員清收、司法清收、高壓清收、依法抵債等。

同時，對于侯馬農商行面臨的信用風險，該行表示，2017年通過征信宣傳、不良貸款清收處置、嚴把新增貸款、存量貸款調結構等方式，進一步引導凈化信用環境。

一是做好全行授信工作，關注客戶的第一還款來源，將客戶的現金流的大小作為準入和授信的主要依據，把好貸款“出口關”；二是合理把控信貸風險集中度，適度分散風險，對存量貸款擔保方式為保證擔保的適度壓縮，增加抵質押擔保，提升抵御風險的能力；三是針對存量賬面不良貸款，逐戶逐筆建立了管理臺賬，根據每戶不同情況制定清收措施，分別采取現金清收、盤活清理、以物抵債等方式進行清理，對于不能按時歸還的貸款，及時訴諸法院采取資產保全措施，同時借助經偵人員加大追繳力度，以確保貸款形態真實反映，資產質量得到有效提高。

《每日經濟新聞》記者曾多次就上述問題致電侯馬農商行，但截至發稿，尚未取得回復。