關于航班延誤險，沒搞清楚這幾個問題，你就別買了！

每經記者｜涂穎浩     每經編輯｜湯亞文    

近日，旅客張女士遇到了一件十分頭痛的事情。在機場苦苦等待十余個小時之后，她被告知“航班取消”，原本以為購買的航延險終于有了用武之地，一條來自保險公司的通知信息讓她百思不得其解。原來，這款航延險將“航班取消”列為除外責任，因此保險公司聲稱不予賠償。

“明明都延誤到了這個程度才取消了航班，反倒成了保險公司拒賠的理由。”這樣的產品設計，讓張女士備感疑惑。

事實上，那些熱銷的航延險中，將“航班取消”責任除外的產品不在少數。值得深究的是，這種背離消費者邏輯的產品，設計真的合理嗎？每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者就此展開了多方采訪。

▲圖文無關（圖片來源：攝圖網）

航延險還剩多少保障

每到快登機時，旅客們最怕的就是機場大廳響起播音員柔和且略微刺耳的聲音，我們抱歉地通知您，XX航班因為XX原因，暫時無法起飛……

根據最新的《航班正常管理規(guī)定》，由于天氣、突發(fā)事件、空中交通管制、安檢以及旅客等不可抗力導致的航班延誤或者取消，航空公司不承擔相關費用。

航空公司不管，旅客的委屈無處宣泄，保險公司便抓住了這一痛點。從目前航延險普遍的理賠條件來看，航班延誤2-3小時及以上，就可以獲得相應的保險賠償，保額通常在200元-300元。

由于可以對沖航班延誤帶來的損失，航延險收獲了大量的“粉絲”，但部分公司為了降低航延險的賠付率，在產品設計上大做文章：

有的產品延長起賠時間抬高賠付門檻；

有的將延誤指定為到達延誤；

甚至還有不少航延險選擇縮小保障范圍（通常是將航班取消、備降、返航等責任列為免責條款）等......

▲圖文無關（圖片來源：攝圖網）

每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者在微信公眾號航聯(lián)出行上看到，多款航班延誤險產品均顯示，不包含航班取消責任。如眾安2小時航班延誤險規(guī)定，20元保費的保險責任為延誤2小時賠付200元，其除外責任第一條就明確列出“有效保障次數內的航班取消”；太保單次航班延誤險規(guī)定，20元保費的保險責任為延誤3小時賠付300元，除外責任中顯示“不保障航班取消責任，若航班達到延誤標準后取消，本產品將不予理賠。”

據每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者了解，目前的航延險并沒有規(guī)范性產品條款。雖然航班延誤的事實觸發(fā)了產品責任規(guī)定，但保險公司又特別約定了“航班取消”的免責條款，這樣的產品設計合理嗎？

保險專業(yè)律師李濱在接受（微信號：nbdnews）記者采訪時表示：“保險公司將航班取消列為除外責任，這種設計本身背離了消費者正常的邏輯期待。”他還認為，保險公司在合同訂立可以做“取消不賠”的約定，在不同的約定下對應的保費不一樣，這在某種程度上就有一定的合理性。

騰訊旗下保險平臺微保出行險產品負責人在接受每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者采訪時表示：“從長遠來看，我們認為剔除這部分責任是‘舍本逐末’的短視行為，不光不能根本解決賠付率的問題，還造成了‘同樣是延誤，情況更嚴重的航班取消反倒不賠’的奇葩現(xiàn)象。”

▲圖文無關（圖片來源：攝圖網）

國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱俊生在接受每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者采訪時表示：“保險公司在保單訂立方面還是比較規(guī)范的，還要看保險合同的保險責任和責任免除。”

航延險是高風險的險種

“近年來，尤其受暴雨、臺風等季節(jié)性氣候影響，航班取消的風險大增，致保險公司使用免責條款來避免賠付失控的風險。”慧擇網副總經理蔣力近日接受每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者采訪時稱。

諸如上述原因帶來的風險，對保險公司賠付影響究竟有多大？蔣力舉例稱：

2016年3月20-22日，廣州受到雷電暴雨天氣影響，連續(xù)多日進出港航班——數百個航班都取消了。這對保險公司來說是一次小型巨災，設想某家財險公司的被保險客戶主要在廣州，千班飛機的客人，以每架飛機50人來計算，有5萬人理賠，每人賠付200元。一次高達1000萬的賠付事件，對一家保險公司來說影響會比較大。

除了季節(jié)性的影響，取消風險增加還有趨勢性的原因。蔣力表示，根據目前中國民航“安全第一”的要求，現(xiàn)在航空公司的取消是比較果斷的，”相比備降返航等航班異常狀況，取消和延誤的風險都要高得多。

蔣力稱：“航班延誤本身風險就較高，保險公司也很糾結。”在2015年推出航班延誤險的永誠保險，由于產品賠付率過高，去年關停了低品質的航延險業(yè)務。數據顯示，由于2015年年底關停了低品質的航延險業(yè)務，2016年該公司的其他財產保險賠付額大幅下降了99.25%，2015年該數字約583萬元。

▲圖文無關（圖片來源：攝圖網）

據了解，航延險最早出現(xiàn)于2007年，在發(fā)展之初，屬于旅游綜合保險的一部分，包含旅游意外、行李延誤等一攬子保險服務，同時，因航空公司故障、天氣原因等造成的取消也是沒有除外的。在這種狀況下，出現(xiàn)了航班取消后，買了保險的客戶就會找保險公司理賠，理賠糾紛也隨之增加。

前幾年，保險公司為了獲客，大力推廣航延險產品。蔣力認為，很多旅客會依據提前多日的天氣預報來購買航延險的“逆選擇”現(xiàn)象，增加了保險公司的對賭失敗風險。

如果將投保的時間提前至更早于旅行時間，保險公司是有可能提供包含“航班取消”責任在內的航延險。不過，即便是在排除了“航班取消”的風險之后，在業(yè)內人士看來，航延險仍然是一個高風險的險種。

中國民航局發(fā)布的《2017年全國民航航班運行效率報告》顯示，2017年全國民航航班正常率為71.67%。其中，受航班量持續(xù)增長、復雜天氣多發(fā)、其他空域用戶活動頻繁等因素共同影響，航班正常率在6、7、8三個月跌入低谷，6-9月，強對流天氣，臺風等原因對暑期長假出行影響較大。

根據每日經濟新聞（微信號：nbdnews）記者了解到的情況，在“航班取消”免責的情形下，消費者在實際理賠中若向保險公司提出索賠，部分保險公司也會酌情處理。也有極個別保險公司會堅持不予賠付，繼而引發(fā)投訴。

不僅航延險缺少規(guī)范性產品條款，實際上，現(xiàn)在還有很多“奇葩險”如雨后春筍般涌現(xiàn)。例如，針對年輕人的戀愛險、吃貨險、痘痘險等；針對上班族的加班險、搖號險、違章貼條險等；甚至還有忘穿秋褲險、扶老人險等讓人驚掉下巴的險種。你見過或買過什么“奇葩險”嗎？歡迎在留言區(qū)向小編吐槽！