校園貸“正門”打開 兩大國有大行率先殺入

每經編輯｜每經記者 肖 樂    

每經記者 肖 樂

每經編輯 姚茂敦  

在銀監(jiān)會4月21日召開的一季度經濟金融形勢分析會上，銀監(jiān)會主席郭樹清對校園貸引發(fā)的惡性事件進行了反思，并且強調，商業(yè)銀行應研究如何“把正門打開”，把對大學和大學生的金融服務做到位。

眼下，“正門”已開，兩家國有大行分別推出了校園貸產品。

日前，建行和中行向市場推出其校園貸產品。其中，建行的“金蜜蜂校園快貸”，年利率5.6%，授信額度在1000元到5萬元；中行的“中銀E貸·校園貸”最高貸款金額8000元，不含任何手續(xù)費。

廣州互聯(lián)網金融協(xié)會會長方頌向《每日經濟新聞》記者表示，校園貸問題不斷，說明學生始終有這個需求，如今銀行入場，希望良幣驅逐劣幣。因為，如無正當產品去滿足需求，就會有不正當?shù)漠a品乘虛而入并引發(fā)問題。

《每日經濟新聞》記者注意到，在此前的校園貸整頓中，已有不少平臺退出這一領域，如今商業(yè)銀行正式入場，現(xiàn)存的校園貸平臺會出局嗎？

建行、中行率先入局

日前，建行廣東省分行宣布推出有特色的校園金融貸款——金蜜蜂校園快貸。據(jù)了解，校園快貸日息僅萬分之一點五、年利率5.6%，授信額度在1000元到5萬元，初期將控制在5000元以內，之后額度隨著學生客戶本人的良好信貸記錄逐步提高。

據(jù)《南方都市報》報道，廣東建行個金部副總經理王磊表示，校園快貸是建行校園金融服務全套體系中的一個組成部分，并不是僅出于賺取利息收入的目的，意在培養(yǎng)學生對信貸產品的認知和使用，并培養(yǎng)潛在客戶。在風控方面，校園快貸將通過數(shù)據(jù)分析并結合學生使用行為，建立信用額度成長模型、風險預警啟動模型、客戶價值評估模型進行綜合跟蹤及評估。

幾乎同時，中行也推出了校園貸產品。據(jù)《證券時報》報道，中行校園貸產品業(yè)務初期最長可達12個月，未來延長至3~6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時，還將提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，不含任何手續(xù)費。同時，中行將采用高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求。

《每日經濟新聞》記者注意到，銀行的校園貸產品利率要遠低于目前的校園貸平臺。以面向18~35歲年輕人信用消費的任我花為例，任我花APP顯示，借款10000元，借12個月，每個月需還953.33元，其中包含40元利息和80元服務費，總計需還11439.96元，計算得出綜合年化成本約為14.4%。遠高于建行校園快貸5.6%的年利率。

業(yè)內：銀行進入影響現(xiàn)有平臺

2015年以前的校園貸市場呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的態(tài)勢，據(jù)網貸之家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，校園貸平臺從2013年的8家增加到了2015年的108家。

野蠻生長的校園貸存在著門檻過低、審批過于寬松、費用過高、誘導大學生過度消費以及暴力威脅催收等問題，不時曝出的惡性事件更是讓校園貸背上了“罵名”。

2016年的校園貸市場經歷了一系列整頓。2016年4月，銀監(jiān)會和教育部出臺《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，出手整頓校園貸市場。2016年8月24日，銀監(jiān)會明確提出“停、移、整、教、引”五字方針，以規(guī)范校園貸。

監(jiān)管重壓之下，不少校園貸平臺退出市場。據(jù)網貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2017年2月底，全國共有47家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中有28家平臺選擇停業(yè)關閉網站；有19家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務轉戰(zhàn)白領、藍領等工薪階層的貸款業(yè)務。仍有21家平臺專注于做校園貸業(yè)務。

值得注意的是，由于向學生濫發(fā)信用卡導致不良率激增，引發(fā)學生家長不滿，銀監(jiān)會曾于2009年7月下發(fā)通知，銀行業(yè)金融機構應遵循審慎原則向學生發(fā)放信用卡。不得向未滿18周歲的學生發(fā)放信用卡（附屬卡除外）。向經查已滿18周歲無固定工作、無穩(wěn)定收入來源的學生發(fā)放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力。銀行業(yè)金融機構發(fā)放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發(fā)卡。此后，校園信用卡業(yè)務大幅減少。

但校園信貸需求仍在。廣州互聯(lián)網金融協(xié)會會長方頌向《每日經濟新聞》記者表示，現(xiàn)在與當年校園信用卡處于不同的發(fā)展階段，“現(xiàn)在的環(huán)境是校園貸問題不斷，既然學生始終有這個需求，銀行入場，希望良幣驅逐劣幣。如果沒有正當產品去滿足需求，就會有不正當?shù)漠a品乘虛而入，會引發(fā)一系列的問題。”

方頌表示，銀行校園貸產品的推出肯定會對現(xiàn)有平臺產生負面影響，“有更便宜、更好的產品，大家肯定都會用，銀行的額度應該能滿足大部分學生的需求。”

對于中行和建行的最新舉動，蘇寧金融研究院互聯(lián)網金融中心主任薛洪言近日在一篇文章中指出，和網貸平臺和分期平臺的校園貸產品相比，銀行校園貸產品在利率、費率上會有很大的下調空間，不過，也必定會將風控放在首位，所以在準入門檻、申請流程、授信額度等方面，都會謹慎很多。