條碼支付規(guī)范征言 擬分類設(shè)置交易限額

每經(jīng)編輯 每經(jīng)記者 朱丹丹    

◎每經(jīng)記者 朱丹丹

被叫停兩年之久的二維碼支付終于得到監(jiān)管層的認(rèn)可。

8月3日，多位支付機(jī)構(gòu)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露，已收到中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)的《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見(jiàn)稿）(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》）。

據(jù)悉，《征求意見(jiàn)稿》涉及交易限額、支付標(biāo)記化技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面的內(nèi)容。比如，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)防范等級(jí)和有效要素，規(guī)定同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元、1000元、或通過(guò)協(xié)議自主約定。

單日累計(jì)限額1000元不等

早在2014年3月13日，央行就下發(fā)緊急文件叫停了條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。

時(shí)隔兩年之久，對(duì)于二維碼支付，監(jiān)管層終于有了新動(dòng)作。

8月3日，多家支付機(jī)構(gòu)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者證實(shí)，已收到了中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)下發(fā)的《征求意見(jiàn)稿》，其中要求會(huì)員單位對(duì)個(gè)人客戶條碼支付業(yè)務(wù)的交易進(jìn)行限額管理。

其中，風(fēng)險(xiǎn)防范能力達(dá)到A級(jí)，采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，由會(huì)員單位與客戶通過(guò)協(xié)議自主約定單日累計(jì)限額；風(fēng)險(xiǎn)防范能力達(dá)到B級(jí)，采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元；風(fēng)險(xiǎn)防范能力達(dá)到C級(jí)，采用不足兩類要素對(duì)交易進(jìn)行驗(yàn)證的，同一客戶單個(gè)銀行賬戶或所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)1000元，且會(huì)員單位應(yīng)當(dāng)承諾無(wú)條件金額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險(xiǎn)損失賠付責(zé)任。

對(duì)此，上述支付機(jī)構(gòu)人士表示，這個(gè)限額和實(shí)名制的“網(wǎng)絡(luò)支付辦法“規(guī)定的額度差不多。同時(shí)，目前二維碼支付大多都是小額。

記者查閱此前央行下發(fā)的《辦法》發(fā)現(xiàn)，其規(guī)定：對(duì)于交易驗(yàn)證安全級(jí)別較高的支付賬戶“余額”付款交易，支付機(jī)構(gòu)可以與客戶自主約定單日累計(jì)限額；但對(duì)于安全級(jí)別不足的支付賬戶“余額”付款交易，《辦法》規(guī)定了單日累計(jì)限額，分別為1000元、5000元。

當(dāng)時(shí)，央行相關(guān)人士曾表示，主要是為引導(dǎo)支付機(jī)構(gòu)提高交易驗(yàn)證方式的安全性，加強(qiáng)客戶資金安全保護(hù)，而單日累計(jì)1000元、5000元的限額能夠有效滿足絕大部分客戶使用支付賬戶“余額”進(jìn)行付款的需求。

值得注意的是，除了交易限額管理之外，《征求意見(jiàn)稿》還明確提出“通過(guò)全面應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)等手段，從源頭控制信息泄漏和欺詐交易風(fēng)險(xiǎn)。”“支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)提供條碼支付業(yè)務(wù)的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。”

今年7月上旬，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》就曾報(bào)道，監(jiān)管層正在推動(dòng)二維碼技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。

此外，央行早前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》還提出“全面應(yīng)用支付標(biāo)記化技術(shù)”。

二維碼支付規(guī)?；?qū)⑻嵘?/strong>

值得注意的是，曾因?yàn)榘踩珕?wèn)題被叫停二維碼支付，這兩年無(wú)論在場(chǎng)景運(yùn)用、客戶接受度、信息安全防范上都有了長(zhǎng)足進(jìn)步，也成為日常支付重要的補(bǔ)充手段。

今年7月初，有支付機(jī)構(gòu)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“可以說(shuō)，央行已經(jīng)默許了二維碼支付市場(chǎng)的地位，與傳統(tǒng)線下銀行卡支付業(yè)務(wù)補(bǔ)充。”

一位消息人士更向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者坦言，“原來(lái)（二維碼支付）確實(shí)有一些安全問(wèn)題被叫停，但不代表不發(fā)展它。”監(jiān)管層對(duì)二維碼支付這個(gè)定位就是輕量化、小額便捷，不用鋪終端。

一旦技術(shù)和安全標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)，二維碼支付放開(kāi)也顯得水到渠成。

實(shí)際上，這兩年，銀行和支付機(jī)構(gòu)都在悄然布局二維碼支付。7月15日，工行更是正式宣布推出了二維碼支付產(chǎn)品——工銀二維碼支付。

工行董事長(zhǎng)易會(huì)滿表示，該產(chǎn)品不僅具備當(dāng)前市場(chǎng)主流掃碼產(chǎn)品的全部功能，而且首度采用國(guó)際清算組織領(lǐng)先的令牌技術(shù)對(duì)卡號(hào)進(jìn)行變異處理，“交易全程為客戶資金和信息安全提供銀行級(jí)的保護(hù)”。而且，該產(chǎn)品是順應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代居民消費(fèi)零星化、碎片化、線上化的新趨勢(shì)，將支付產(chǎn)品無(wú)縫嵌入消費(fèi)者購(gòu)物、用餐、娛樂(lè)等各種生活場(chǎng)景。

談及未來(lái)二維碼支付的格局，上述支付機(jī)構(gòu)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，第一個(gè)階段，會(huì)快速提升二維碼支付的規(guī)模，且等到足夠大之時(shí)，會(huì)與刷卡、閃付分庭抗禮；第二階段，傳統(tǒng)的刷卡、閃付方式，也有可能走向新型的掃碼支付，或生物特征支付。