彎道超車：中國征信業的明天是歐美征信業的后天

◎黃嵩（北京大學金融與產業發展研究中心秘書長）

2015年是中國個人征信行業市場化發展元年。1月5日，中國人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》，同意芝麻信用、騰訊征信等八家機構進行個人征信業務試點，給個人征信業帶來變革的力量和新鮮的氣息。

此后，試點機構紛紛推出信用評分和各類產品，應用場景不斷豐富，有效推動“守信受益，失信懲戒”社會環境的形成。

個人征信業正在成為中國信用經濟發展和社會信用體系建設的最好助力。

“你的信用分是多少？”正在成為日常問候語

關于個人征信，今年有兩件事在朋友圈里傳得很火。一是芝麻分700分以上申請新加坡簽證，可以簡化手續。二是芝麻分750分以上，可走機場快速安檢通道。

這讓很多人一下子開始重視信用。每月初，你的信用分是多少？漲了嗎？開始成為朋友間的日常問候。

征信是個很專業的事情，做好專業的事情，是征信機構的本分。但作為信用社會建設的重要力量之一，征信機構也有信用教育、信用宣導的職責。

螞蟻金服“芝麻信用分”、拉卡拉“考拉分”、華道征信“豬豬分”等，讓每個人的信用有了直觀、量化的感知，信用簽證、快速安檢通道這樣的服務和營銷，更是讓信用成為公眾實實在在的感知。

中國征信業的明天是歐美征信業的后天

信用分、信用度、風險識別、風險評估、反欺詐、黑名單、數據類、插件類等，各種征信產品和服務不斷出現，讓原先沒有信貸記錄的人，也有了直觀的信用表現。

信用酒店、信用租房、信用租車、信用旅游、消費金融等應用場景不斷涌現，征信給民眾帶來的便利從金融延展到生活的點點滴滴，信用成為一種財富，信用社會的帷幕真正開始拉開。

這其實并不是什么新鮮事。從美國等征信發達的國家來看，征信服務早已從金融拓展到零售、租賃、汽車、公用事業、電信、招聘、催收等。

這也將給中國征信業帶來新的機會。

中國人民銀行征信中心作為“金融信用信息基礎數據庫”的專業運行機構，收錄的個人用戶有8億多，但有信用記錄的僅3億，而且主要面向金融機構提供征信服務。

隨著芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信等試點機構的加入，征信的應用場景將不斷拓展，征信業的價值、市場空間以及對信用社會建設的作用，將不斷挖掘、提升。

相比歐美，我們的信用體系、產品服務、應用場景以及社會氛圍都還有很大的差距。

但在“互聯網＋”時代，中國征信業也有更大的發展機會。

國家社會信用體系建設的大力推動、根植于國人骨子里的傳統誠信文化，更為中國個人征信業的發展，提供了彎道超車歐美的可能。