央行已下發監管指引 個人征信牌照年底前落地？

每經編輯 每經記者 朱丹丹    

每經記者 朱丹丹

遲遲未能發放的首批個人征信牌照，或許已經臨近。

昨日（12 月2 日），一位個人機構人士向《每日經濟新聞》記者透露，目前，已收到央行近期下發的針對個人征信等機構的《征信機構監管指引》（以下簡稱《指引》）。該《指引》對征信機構保證金以及股權變更等方面進行了規定，其中，個人征信機按照其注冊資本總額10%提取保證金，未來最高可上浮至30%。

在業內人士看來，上述《指引》的下發，有利于規范征信機構的發展，而征信機構保證金在可用于發生征信公司侵犯個人隱私信息等糾紛時的賠償，顯得十分必要。

此外，關于個人征信牌照發放的時間，上述個人征信機構人士向記者透露，“最近的消息是年內（元旦前），但不知會不會有變數。”

牌照未發《指引》先出

《每日經濟新聞》記者了解到，《指引》在“征信機構保證金”條款中規定，個人征信機按照其注冊資本總額的10%提取保證金。央行會根據征信機構經營合規情況，包括上一年度風險賠償總額、業務規模、風險狀況等因素，決定上浮特定個人征信機構的保證金提取比例，而上浮后的保證金總額不超過征信機構注冊資本的30%。

所謂“征信機構保證金”，是指征信機構為應對信息主體法律訴訟、侵權賠償等事項建立的風險基金。

實際上，我國個人征信業務仍處于起步階段，面臨諸多困難與挑戰。在這種背景下，防止個人隱私被侵犯甚至泄露尤為重要，而保證金可以用于發生征信公司侵犯個人隱私信息方面的糾紛賠償。

值得注意的是，上述《指引》還對個人征信機構股權變更審批做出了規定，具體是“擬變更出資額占公司資本總額5%以上，或者擬變更持股占公司股份5%以上的股東，需報央行批準；5%以下的應當自變更之日起10 日內向中國人民銀行備案。”

對此，有專家分析指出，目前個人征信體系、征信服務還不完善，相關法規制度也有待探索，而《指引》的出臺在一定程度上給各個征信機構提供了一定的指導，有利于規范個人征信行業的發展。

上述個人征信機構人士也表示，對于個人征信機構能力的要求，央行在驗收的過程中就有提出，比如具備征信業務所需的信息技術（IT）系統開發和管理能力、員工隊伍具備相應業務能力、穩定的信用信息來源和數據采集渠道等。

“根據國際經驗和征信行業的產業鏈，個人征信公司經營成功的關鍵在于：一、數據來源的范圍和準確性；二、數據處理能力；三、數據產品是否能夠滿足客戶要求、是否具有多樣性。”平安證券在一份研報中指出。

央行征信中心有先發優勢

經過央行多次調研和驗收，今年7月以來，首批個人征信牌照發放的消息也不時傳出。

緊接著，又有消息稱，8 家征信機構恐怕無法都獲得牌照，央行可能會只下發6個或7個征信牌照。

“的確有一家驗收沒通過，但也一直在和央行溝通，把整個（發放牌照）的節奏都拖下來了。”一位業內人士向記者坦言。

天翼征信有限公司總經理陳建立早前也分析指出，未下發或是因為沒有準備好，央行和這8 家個人征信機構還需要一個磨合期。央行需要認知個人征信機構的產品，個人征信機構也需要去理解央行的政策。

不過，上述個人征信機構人士昨日向《每日經濟新聞》記者透露，最近的消息是元旦前發放牌照，但最近又沒什么動靜，不知是否還有變數。

實際上，除了大家關注的民營個人征信機構牌照之外，央行征信中心似乎也將正式轉型，開展市場化運作。

據財新網日前報道，央行征信中心以及其控股的子公司——上海資信有限公司，均有望取得個人征信機構的牌照。

平安證券在上述報告中指出，央行征信中心及上海資信在個人征信方面，有著先發制人的優勢。

從數據來源來看，央行征信中心有運行多年的基礎數據庫，數據覆蓋范圍廣闊，數據精度很高；在數據處理能力方面，他們有著多年數據處理經驗和領先的建模技術；在個人征信產品方面，有個人信用報告、個人信用評分系統、小微金融機構接入征信系統服務等。

此外，其產品種類多樣，且已在市場中迚行多年實踐，并不斷得到優化，在開展市場化運作后，將為產品創新增添更多動力。

平安證券還表示，如果央行征信中心和上海資信拿到個人征信牌照，將在未來的個人征信市場上占據重要地位。由此可見，我國將與德國相似，發展政府主導的個人征信業模式，建立“公私結合、大小結合、多類型、多層次的”個人征信機構體系。