國務院擬修改《保險法》：人身保險業務范圍增加年金保險

每經編輯｜黃俊玲    

每經記者 黃俊玲

10月14日，國務院法制辦發布《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。據了解，此次保險法修改共新增24條，刪除1條，修改54條，修改后共9章208條，此次征求意見將在2015年11月14日前結束。

《征求意見稿》涉及到保險法的很多方面，但歸納起來主要集中在幾個方面：一是人身保險公司的業務范圍擴展至年金業務領域，財產保險公司的"年度自留保險費不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍"被取消，同時在保險公司償付能力方面考慮了"償二代"的因素，而償付能力指標也由原來的一個指標變為了兩個指標，即核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率。此外，在保險資金運用方面、保險行業組織和保險中介機構方面也有一些變化。

人身保險猶豫期不得低于20天

《征求意見稿》在人身保險方面寫入了猶豫期，其增加的內容為" 保險期間超過1年的人身保險合同，應當約定猶豫期。投保人在猶豫期內有權解除保險合同，保險人應當及時退還全部保險費，其中猶豫期自投保人簽收保險單之日起算不得少于20日"。

在保險公司業務方面，《征求意見稿》對人身保險業務修改人身保險業務包括"人壽保險、年金保險、健康保險、意外傷害保險等保險業務"；較之前的《保險法》增加了年金保險業務，此外該《征求意見》還增加了一項即作為第三項："（三）年金業務，包括企業年金、職業年金等業務"。

國務院法制辦在（《關于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定（征求意見稿）》的說明）（以下簡稱《說明》）中稱，進一步放松業務管制，擴大保險公司經營自主權：一是在人身保險業務范圍中增加年金保險，在保險公司的業務范圍中增加年金業務：二是拓寬保險資金運用形式，允許保險資金投資股權、保險資產管理產品和以風險管理為目的運用金融衍生品。

財產保險公司取消自留保費限額

在人身保險公司的業務范圍中增加年金保險業務之后，而在財產保險公司該《征求意見稿》稿取消了其年度自留保費的限額。

據了解，此前的《保險法》規定，"一百零二條 經營財產保險業務的保險公司當年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍"，而此次《征求意見稿》則將此條刪除。

一位長期從事財險再保險業務的人士對《每日經濟新聞》記者表示，之前保險公司遇到這種情況，最簡單直接的辦法就是辦理再保險的分出，但是隨著"償二代"出來之后，保險公司的再保險需要根據"償二代"的要求進行調整，償二代是一個更科學、全面的風險評估體系。取消這一條硬性的杠桿，表面上是給了保險公司在再保險方面的自由度，但是償二代又給了保險公司更加科學的體，以前各家保險公司必須嚴格執行這一硬性指標，有了一定的自由度，但現在可以根據償二代的要求來執行。

上述《說明》稱，適度放松資金管制，釋放保險資本運作活力。一是取消財產保險公司自留保費限額。二是明確保險公司保證金為"資本保證金"，資本保證金按照公司注冊資本總額的10%提取，達到2億元后可以不再提取。

險企將有兩個償付能力指標

記者注意到，《征求意見稿》對償付能力方將原來《保險法》第一百零一條改為第一百零二條，修改為："保險公司應當具有與其風險程度相適應的最低償付能力。保險公司的償付能力應當符合下列要求：（一）核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率符合國務院保險監督管理機構規定的標準；（二）實際資本減去最低資本的差額、認可資產減去認可負債的差額不得低于國務院保險監督管理機構規定的數額；（三）保險公司的風險綜合評級結果符合國務院保險監督管理機構規定的標準。"

而原來《保險法》的表述為，"第一百零一條 保險公司應當具有與其業務規模和風險程度相適應的最低償付能力。保險公司的認可資產減去認可負債的差額不得低于國務院保險監督管理機構規定的數額；低于規定數額的，應當按照國務院保險監督管理機構的要求采取相應措施達到規定的數額。"

這意味著以后保險公司將會有兩個償付能力指標，即核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率，而且這兩個指標都需要滿足保監會的要求。

某險企人士對《每日經濟新聞》記者表示，核心償付能力充足率和綜合償付能力充足率都屬于"償二代"體系里的東西。

《說明》稱，完善以"償二代"為核心的償付能力監管法律制度。一是將中國保監會自主創新的新一代償付能力監管體系在保險法中確立下來。二是將"償二代"核心的資本分級制度、測算評價標準、行業資本補充機制寫入保險法。三是建立償付能力風險的市場約束機制，增加完善保險公司償付能力不符合規定的監管處置措施。