互聯(lián)網金融 倒逼銀行新業(yè)態(tài)集中爆發(fā)

2014年互聯(lián)網金融搶食更加兇猛，以前躺著就能把錢賺足的銀行，開始花費心思來應對越來越不安分的“小嘍啰”們。

在這樣的背景下，肩負打破地域、時間限制，實現純線上獲客重任的直銷銀行爆發(fā)式增長。粗略算下來，目前國內直銷銀行數量已超過20家。6月以來就有平安銀行、江蘇銀行、南粵銀行、華夏銀行等約15家銀行的直銷銀行集體上線。

在所有玩家中，民生、興業(yè)兩家勢頭最猛，管理的資產規(guī)模已逾百億。其中，民生銀行還是最早將貴金屬投資業(yè)務這一非現場開戶業(yè)務嫁接到平臺上，引來一批跟進者。

而一些存量客戶較少的城商行，則借鑒互聯(lián)網金融理念，在拓寬產品線上下工夫。具體做法是，在基本標配的貨幣基金產品購買和存款業(yè)務上，嵌入了類網貸（P2P）債權投資、金融搜索、跨境電商融資等功能，擺明了一副要“集互聯(lián)網金融之大成者”的架勢。

但不得不潑的冷水是，目前直銷銀行賬戶大多為弱實名電子賬戶，即使實現了非現場開戶，但功能僅限于購買本行及合作發(fā)行、代銷的余額理財產品，留存資金按活期存款計息，資金進出都只能通過綁定的銀行結算賬戶；此外，直銷銀行大多數客戶仍是銀行舊有存量客戶，并沒有把獲客渠道搭建在一些大型互聯(lián)網平臺上，實現賬戶互通。

在監(jiān)管框架下，拓寬產品源與規(guī)劃更加低成本的純線上獲客渠道，或許成了2015年直銷銀行應該要傷腦筋的事情。

除了直銷銀行，社區(qū)銀行戰(zhàn)略亦在今年集中落地。

據不完全統(tǒng)計，民生、中信、興業(yè)、平安、浦發(fā)、光大、華夏等十多家銀行，皆把發(fā)展社區(qū)金融提至戰(zhàn)略高度。并大舉鋪設了上千個包括輕型社區(qū)銀行、智能旗艦店、綜合金融服務門店在內的智能網點。

目前，社區(qū)銀行服務內容還比較同質化，整合線下商圈、拓展特惠商戶源；開發(fā)手機應用（APP）客戶端，搭載便民服務；與地產商、物業(yè)公司、消費連鎖等擁有龐大實體網絡的公司合作；推廣細分行業(yè)應用，設計行業(yè)綜合性金融解決方案，是目前多家銀行的一致路徑。

在記者此前的采訪中，多名銀行業(yè)人士表示，差異化服務與深耕垂直細分行業(yè)綜合金融解決方案，將是2015年社區(qū)金融戰(zhàn)略重頭戲。

不難看出，為了對抗互聯(lián)網金融在個人信貸、小微授信、活期存款分流上的攪局，商業(yè)銀行普遍加快了推出創(chuàng)新應用的腳步。

與此同時，銀行與互聯(lián)網金融各分支的合作也在增多，黏性加強。比如：金融搜索巨頭融360與一些城商行合作開設了線下小貸便利店；第三方支付快錢基于合作商戶在支付系統(tǒng)上沉淀下來的交易與運營數據，提供給銀行，銀行據此向合作商戶進行相應額度的授信。

總而言之，不少互聯(lián)網金融平臺，依據自身的業(yè)務特性，在授信產業(yè)鏈的不同環(huán)節(jié)與銀行開展合作。