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          P2P平臺力圖打通O2O閉環(huán) 融360逆向線下開店

          2014-11-19 00:53:35

          繼8月完成約7000萬美元C輪融資之后,金融搜索平臺融360又正式宣布成立多家“貸款便利店”。

          每經編輯|每經記者 朱丹丹 發(fā)自北京    

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          每經記者 朱丹丹 發(fā)自北京

          今年以來,網貸行業(yè)依舊熱度不減,但其發(fā)展趨勢也在不斷出現新特征。其中,不少傳統(tǒng)金融機構選擇上線觸網,與此同時,部分互聯(lián)網金融平臺卻回歸傳統(tǒng)門店模式,通過開設直營店的方式尋求新的發(fā)展機遇。本期看平臺,重點關注金融搜索平臺融360剛剛宣布的最新舉措并探索背后的深層次原因。

          此外,隨著一些銀行悄然殺入網貸行業(yè),銀行系P2P平臺的運營模式、風控體系及收益水平也引起業(yè)內關注。本期看項目,《每日經濟新聞》記者對此進行了深入調查。

          近日,《每日經濟新聞》記者獲悉,繼8月完成約7000萬美元C輪融資之后,金融搜索平臺融360又正式宣布成立多家“貸款便利店”,進軍線下貸款顧問服務,欲打通信貸O2O閉環(huán)。

          “所謂便利店,實質上是一個貸款服務場所,這種介于用戶和貸款機構之間的專業(yè)服務,通過匹配和深度服務,將線上的貸款成功率進一步提高。這樣的服務對客戶來說,是完全免費的,我們希望變成聯(lián)通‘人’和‘錢’(用戶和金融機構)之間的橋梁。”融360風控副總裁李英浩分析指出。

          中國電子商務研究中心互聯(lián)網金融部助理分析師錢海利向記者表示,“貸款便利店”與傳統(tǒng)貸款中介相比,就是客戶來源不同,一個是線上,一個是線下。這是一個很好的嘗試,能夠幫助合作的金融機構更好地做風控。

          錢海利同時指出,相對于銀行的貸款時間,融360的便利店是高效的,有一定的盈利空間,但目前來說不會很大。首先,融360對客戶的要求和貸款利率未知;其次,便利店自己運營成本比較高,且分布地域有限,而有限的客戶數量較難很快打開市場。

          風險由放款金融機構承擔/

          11月13日,融360聯(lián)合創(chuàng)始人兼CEO葉大清宣布,融360已進軍線下貸款顧問服務,現已有10家提供貸款顧問服務的“貸款便利店”開業(yè),至今年底,這一數字將升至18家。

          “貸款便利店的業(yè)務運營模式是,在融360線上業(yè)務每日所產生的數萬客戶申請需求中,篩選出符合條件的貸款人,邀請到貸款便利店進行一對一的一站式信貸服務。用戶只需跑一次,整個貸款流程的其他環(huán)節(jié)則由融360團隊幫助完成,最后由金融機構向用戶發(fā)放貸款,客戶不用再一家一家銀行地去跑。而且在提交申請后5~7天就能辦妥貸款,線下成功率超過45%。”李英浩介紹稱。

          李英浩表示,“貸款便利店”快捷方便的背后,是在線獲客能力、大數據、風控建模和專業(yè)審核互相結合的一個系統(tǒng)工程,本質上融360賣給金融機構的是線上線下結合的全套專業(yè)服務,其中包括貸款盡職調查、資料收集、預審面談、貸款初步審批及更深度的貸后客戶管理和催收。同時,這也意味著融360這家在線金融搜索平臺從“搜索+推薦”相對單純的營銷服務,進入到更有深度和專業(yè)性更強的風險管理服務。

          記者還了解到,融360目前主要和城商行、農商行、小貸公司、P2P公司及大型金融集團進行合作。

          “一些小型銀行和小貸公司缺乏過硬的渠道,沒有風險管理的系統(tǒng)架構和人員,線下渠道的鋪設也比較有限,融360的專業(yè)服務介入進來,可以大幅度降低其運營成本。同時,我們也會根據服務的深度不同從中獲取不同程度的傭金收益,大概收取借款成本的5%~10%左右;折算下來,我們收取B端金融機構的傭金,低于這些金融機構自己來做這套 (風控評估)體系的價格。”李英浩分析表示。

          不過,李英浩也表示,由于其平臺不是最終放款方,所以風險還是由放款的金融機構來承擔,當然,若因平臺風控環(huán)節(jié)缺失造成的風險,會進行一定的補償。

          11月13日上午,《每日經濟新聞》記者來到融360目前北京唯一的一家“貸款便利店”,該便利店設立在融360公司北京辦公區(qū)前臺后面的一間屋子,共有6名營業(yè)員,當時正有2位借款人(一男一女)在填一些資料。

          李英浩表示,這個便利店跟大家印象中的便利店是有區(qū)別的,不是在街邊而是在樓層里,主要是因為用戶都是通過互聯(lián)網了解再過來的,而不是像那種付出很多成本,通過街邊店,再在路口發(fā)傳單(吸引客戶)。平臺會根據網站流量,用戶規(guī)模去合理化規(guī)劃B端(金融機構),同時便利店的本身職能不會很重,成本加起來會比街邊的便利店便宜很多。

          記者試圖與辦理借款的借款人交流,但融360方面人士表示,出于保護客戶隱私,客戶不太方便接受采訪。

          可降低中介非法操作風險/

          目前,傳統(tǒng)的貸款中介機構也比較多,如一部分擔保公司乃至個人,借助和銀行的關系來從事貸款中介業(yè)務。那么,融360“貸款便利店”的成本是怎么覆蓋的?與傳統(tǒng)中介機構有哪些異同?

          “傳統(tǒng)小貸公司、典當行等是屬于重資產模式,而融360是輕資產模式,線下網點仍然延續(xù)了一貫的‘輕’模式,因為后臺的數據分析、挖掘與決策全由中心控制,前端更多的只是一個服務。同時,一個便利店一般是2~3個人,沒有與資金相關的東西,畢竟要有人去做一些身份的認證等初步審核東西,最后終審和復審之類都是在后臺,主要是通過中心化的云端服務,成本相對較低且可控。”葉大清表示。

          那么,互聯(lián)網金融走向線下的邏輯是什么?

          葉大清認為,有兩個重要的價值可通過線下服務來實現,首先,未來互聯(lián)網金融比拼的戰(zhàn)場,必然是細分市場用戶的個性化服務;其次,對金融機構來說,通過平臺的大數據力量可以更有效地降低運營成本、降低風險,進而有讓利用戶的空間,緩解社會貸款成本高昂的困境。

          至于“貸款便利店”與傳統(tǒng)貸款中介的異同,網貸之家首席運營官石鵬峰分析認為,該模式主要的優(yōu)勢在于,融360經過多年的積累已經擁有了大量的可提供借貸服務的機構資源,對借款人來說,只需跑一次即可對接大量的借貸服務機構,從而優(yōu)化了借款人的體驗、提升了效率。

          愛融網CEO郝振華對 《每日經濟新聞》記者表示,在在線獲取客戶的能力、大數據方面,這種便利店利用互聯(lián)網的觸角,充分挖掘需要借款的個人或企業(yè)的信息,而借款人也可以更便捷地進行借款申請。同時,基于信息充分的基礎,能給借款者提供更加匹配的金融產品,也能夠給金融機構提供更加匹配的客戶資源。較之傳統(tǒng)貸款中介,“貸款便利店”能夠將更多的信息整合在一起,形成一個大的數據庫,由此不論從數據的更新、提取、查詢以及匹配,都能以更高效的方式進行,從而大大提高了貸款效率。

          郝振華認為,利用線下便利店的模式,相對降低了中介非法操作的風險,如為不合貸款資格的企業(yè)出具非法證明、售賣客戶資料、非法使用客戶資料以及改變銀行貸款用途等不法行為。

          不過,郝振華同時指出,“貸款便利店”需要在大數據、風控建模和專業(yè)審核等方面投入更多資源,這幾方面不能只是一個美好的概念,它需要提供更加實用的功能。

          盈利空間恐不大/

          據介紹,“貸款便利店”對客戶是免費的,主要是向B端的金融機構收取服務費等,其盈利空間究竟有多大?

          “融360在運營兩年半的過程中,收費方式大概有四種,包括早期推薦一個初步審核的客戶的推薦費,這項是幾十元或幾百元;有一些貸款申請推薦給金融機構放款之后成功付費會有一個比率(手續(xù)費);還有一些金融機構的廣告費;另外,借款人線下的資質審批和管理,大數據風險評估等服務費。對貸款便利店而言,本身沒有盈利模式,它是整個融360服務的一部分。”葉大清介紹說。

          一位P2P業(yè)內人士也表示,“貸款便利店”主要的盈利模式,一方面,是向金融機構推薦貸款客戶,收取推薦費;另一方面,是通過公司專業(yè)的貸款服務團隊幫助客戶向合適的金融機構申請貸款后,收取一定比例的傭金;此外,還有協(xié)助金融機構做客戶信用評估的收費。

          這位P2P業(yè)內人士進一步表示,“貸款便利店”的盈利空間并不大。首先,對于金融機構來說,現在各種服務費用已經很多,這些費用不是擠壓金融機構的利潤空間,就是增加借款人的資金成本。就這點來說,“貸款便利店”的傭金和推薦費用的收取比例都不宜太大。綜合來看,貸款便利店最重要的價值應該是搜索比價和以及“代辦”功能,但這個代辦功能的收費對象,應該是貸款人更合適。

          石鵬峰亦對《每日經濟新聞》記者表示,說到借款人服務的盈利點,主要還是向金融機構收取一定的服務費,但羊毛出在羊身上,這些成本始終會加在借款人的借貸成本上。而針對借款人的此類服務未來空間并不大,因為借款人群體粘性很低,如果是一個經常借款的用戶,其風險性也相對較高。另外,由于目前我國民間基礎信用體系還不完善,對于借款人的服務很難標準化展開,尤其是對合格借款人的篩選,光靠基本的信息很難進行有效篩選,而進行深入篩選則需要花費很高的成本。

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          看項目

          銀行系P2P模式各異 穩(wěn)字當頭收益偏低

          每經記者 史青偉 發(fā)自上海

          近日,《每日經濟新聞》記者梳理發(fā)現,銀行系P2P平臺的預期年化收益率大多位于6%~8%區(qū)間,相比目前銀行理財產品5%~6%的年化收益率,只能算略具優(yōu)勢。

          銀行系P2P的特點是背景強,有品牌優(yōu)勢,普遍重視風險,運營風格穩(wěn)健。同時,平臺項目風險可控性強,違約風險較低,吸引投資者的成本低,但用戶體驗及產品交互性一般。

          近日,江蘇銀行宣布上線 “融e信”,至此,目前國內銀行系P2P網貸平臺共有9家,包括平安集團的陸金所、招商銀行的小企業(yè)e家、國家開發(fā)銀行旗下的開鑫貸和金開貸等。

          其中,利率最高的是開鑫貸,其網站顯示的平臺綜合年化收益率為10.23%。相比之下,蘭州銀行e融e貸和包商銀行小馬bank在售的融資產品預期收益率略高,多為7%~7.5%。

          盡管其他P2P平臺的預期年化收益率平均在18%左右,但銀行系P2P平臺仍被熱捧,原因或在于投資者更看重銀行的信用。

          業(yè)內人士指出,銀行相較于其他的P2P平臺,銀行可直接對接央行的征信數據庫,能在短時間內對借款人資信情況大致了解,而且在基本賬戶開戶許可證、授信抵押方式、融資方在銀行是否有授信三項指標上,銀行都有信貸記錄,這些其他平臺顯然無法做到。

          不過,并非所有銀行系P2P平臺的風控均由銀行來實行內部審核。《每日經濟新聞》記者調查發(fā)現,這多家銀行系P2P平臺中,真正由銀行線下做風控只有招商銀行小企業(yè)E家、蘭州銀行e融e貸和包商銀行小馬bank等。

          小馬bank:項目不提供本息擔保

          借款用途:借款裝修新購商品樓預期年化收益率:7.5%鎖定期限:12個月起投金額:100元

          資料顯示,該借款客戶來自內蒙古赤峰市,自有商業(yè)市場樓15500平米,市場價值5000萬元,自有私家車。經營二手車交易市場三年,年交易量過億元,年利潤1000萬元左右。本次借款用于裝修新購買的商品樓。還款方式為按月付息,到期還本。

          該項目是平臺“千里馬”項目之一,“千里馬”(項目投標)類型主要有兩種,一是小微企業(yè);二是個人借款。從目前所有完成的投標項目來看,均屬于個人借款,用途多數是養(yǎng)殖、種植、汽修、印刷等個體創(chuàng)業(yè)項目。

          據了解,該項目審核機構為包商銀行,平臺面向投資者提供安全透明的信貸中介服務。在制度建設、風控模式、流程管理等均依據最嚴格的銀行安全級別。

          “小馬bank優(yōu)質債權均由包商銀行考察,所有資料均真實可靠,每個項目都經過了包商銀行的風險評估。任何其他金融產品供應商都經過我們嚴格的盡職調查,并通過建立客戶風險共擔計劃最大程度地分散信貸風險,在每一筆債權成立后,會有專業(yè)的客戶經理進行貸后管理,最大限度地確保了項目的安全性。”小馬bank一位工作人員告訴《每日經濟新聞》記者。

          為確保資金安全,小馬bank所有資金劃轉,資金托管都與合格正規(guī)金融機構合作,小馬bank平臺僅供客戶進行理財投資,而在資金提現環(huán)節(jié),均要求所有提現資金必須進入和客戶身份驗證相一致的銀行卡方可操作。同時,定期披露各方面相關信息,保證客戶及時知悉自己的資金變動,并接受來自投資人,政府、銀行等多重監(jiān)督。

          在風險提示方面,小馬Bank與招行“不提供本息擔保”基本一樣,在每個項目的投標中,借款方資料一欄都印有“信審通過”的標記,審核機構顯示為包商銀行。同時,平臺還提供非常詳實的借款方資料:如借款人的學歷、年齡、所在地、收入來源及月收入,以及借款用途等。

          值得注意的是,招商銀行小企業(yè)e家則從一開始就走無擔保模式,在業(yè)務運作模式中,招商銀行作為信息提供方不對融資項目、融資人歸還本息承擔任何形式的擔保、保證責任。

          招商銀行小企業(yè)E家每一個“e+穩(wěn)健融項目”均被貼上了“信”和“控”的獨特標簽,“信”指招商銀行作為項目見證機構,已對融資方信息進行審核。項目融資方持有未到期應收款項,此應收款項已獲得銀行憑證形式的到期兌付承諾;“控”指項目委托第三方支付公司——中金支付有限公司進行資金托管及支付清算服務。

          愛融網CEO郝振華告訴 《每日經濟新聞》記者,小馬bank做的主要是個體戶,招行有個體戶也有企業(yè)貸款,相對優(yōu)質且風險可控。在資金端,銀行系依靠強有力的品牌和信用背書,募集資金速度非常快,可以后發(fā)制人。

          “風控方面,銀行自身積累的風控經驗很扎實,利用違約記錄進征信把控風險,可以有效降低壞賬率。尋找項目的成本很低,都是銀行自身體系及網點接觸到或貸過款的客戶,還有一些是從集團或關聯(lián)金融機構獲得的項目。”郝振華稱。

          開鑫貸:已建立完整融資生態(tài)體系

          項目名稱:蘇鑫貸DK141117004743項目總額:700000元年化利率:9%借款期限:9個月

          該項目借款人為江蘇省南京市高淳縣一家企業(yè),主營業(yè)務是建筑勞務,注冊資本500萬元,企業(yè)上一年度營業(yè)收入4800萬元,上一年度凈利潤450萬元,借款用途是未來補充流動資金,還款來源為建筑勞務費。

          該項目由擔保機構提供本息擔保,支持債權轉讓提前回收,擔保機構名稱為高淳縣凱士達農村小額貸款有限公司,擔保方式為連帶責任擔保。

          據了解,高淳縣凱士達農村小額貸款有限公司成立于2011年12月9日,注冊資本1億元人民幣,公司面向“三農”發(fā)放貸款、提供融資性擔保、開展金融機構業(yè)務代理以及經監(jiān)管部門批準的其他業(yè)務。截至2014年7月底,公司總資產15749萬元,總負債3145萬元,資產負債率19.97%。

          而作為一家由擔保公司擔保的項目,其年化利率為9%,綜合成本不超過15%,遠低于大多數P2P平臺動輒25%以上的綜合融資成本。之所以如此,背后的原因在于開鑫貸構建了完整的融資生態(tài)體系。

          開鑫貸稱,嚴格遵守監(jiān)管部門提出的貸款年化利率不超過15%的標準,公司貸款年化利率一直在15%以下,2014年6月,綜合年化融資成(含擔保費)為14.08%。開鑫貸副總經理周治翰也告訴《每日經濟新聞》記者,開鑫貸綜合利率還將繼續(xù)下行。

          據記者了解,能做到這一點,關鍵在于開鑫貸的股東單位江蘇金農股份有限公司,是一家服務江蘇全省小額貸款公司的小額信貸綜合 “云”服務平臺,自2010年成立以來,在全國率先建成省級小額貸款公司IT運營系統(tǒng),實現全省小額貸款公司所有業(yè)務聯(lián)網運營,數據完整、更新實時,并在此基礎上創(chuàng)新研發(fā)了供各級金融辦使用的監(jiān)管系統(tǒng),同時承擔著江蘇省級小額貸款公司行業(yè)協(xié)會的大部分職能,與各級金融辦溝通順暢,對小額貸款公司管理協(xié)調能力較強。

          這種相對完整的融資生態(tài)體系在線下運營多年后,轉接到線上和開鑫貸系統(tǒng)做了對接,開鑫貸再篩選優(yōu)質合作機構,引入優(yōu)質小額貸款公司、國有大型融資性擔保公司等,實施嚴格的擔保總額控制,并對擔保機構進行嚴密的風險監(jiān)控;根據不同擔保機構風險水平,針對性引入擔保機構主發(fā)起人連帶擔保,并構建隨時可墊付的風險準備金機制。

          與此同時,政府層面也加強了對小貸公司的管理。2013年4月,江蘇省金融辦專門出臺《江蘇省小額貸款公司開鑫貸業(yè)務管理辦法》進行業(yè)務指導。截至2013年12月31日,江蘇省共有小額貸款公司614家,實收資本超900億元,貸款余額超1000億元,累計發(fā)放貸款超7000億元,擔保能力近3000億元。

          綜合來看,銀行系P2P平臺擁有很多優(yōu)勢。不過,根據最近發(fā)布的國內P2P網貸行業(yè)統(tǒng)計數據,銀行系P2P網貸平臺的表現并不理想,10月份的成交量較上月跌了7%。

          那么,運營穩(wěn)健的銀行系P2P平臺,在與民營平臺競爭中,是否占有優(yōu)勢?

          郝振華稱,銀行P2P平臺會分流一部分理財用戶,對一些投資者來說,雖然認可其品牌,但不認可其收益。

          e速貸副總經理黃遠里也向記者表示,互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融最大的區(qū)別是行業(yè)性質。網貸是一個充分競爭的行業(yè),大到銀行、國資企業(yè)、國家開發(fā)銀行,小至草根企業(yè),都投身其中。不過兩年時間,就發(fā)展出兩三千家的企業(yè)數量,形成充分競爭的市場局面。這種競爭格局決定了寡頭格局不可能出現。

          “作為投資人,無非關注兩個要點。第一,合理的收益率;第二,安全保障,風險控制是否可靠。平臺對這些能否提供透明的信息,讓客戶掌握到投資決策的實質信息,這是互聯(lián)網金融行業(yè)要實現的信息透明化問題。”黃遠里稱。

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          看行業(yè)

          國資、銀行系首度聯(lián)姻 民貸天下將主推資金批發(fā)

          每經記者 楊玨軒 發(fā)自廣州

          雖然目前監(jiān)管政策尚未落地,但絲毫不妨礙各方對P2P行業(yè)持續(xù)關注。這其中,表現最為突出便是銀行系。今年以來,銀行系P2P上線速度明顯加快,比如包商銀行的小馬bank、陜西金控和國開行陜西分行聯(lián)合推出的金開貸、青島銀行的財富e屋等。近日,網貸行業(yè)兩大“貴族”國資系和銀行系更是強強聯(lián)手,由廣州科技投資和民生加銀資管共同打造的民貸天下宣布將于11月底正式上線。

          不過,有業(yè)內人士表示,銀行做P2P業(yè)務只是為了借助P2P降低監(jiān)管成本、規(guī)避管制和獲取超額收益,并不是想把這個當作主業(yè),只是一個其他業(yè)務的補充而已。事情真的是這樣嗎?《每日經濟新聞》記者對此展開了調查。

          國資系、銀行系是網貸行業(yè)的兩大“貴族”。近日,國資系、銀行系首度在廣東實現聯(lián)姻,共同推出P2P平臺民貸天下。

          《每日經濟新聞》記者注意到,民貸天下主要由廣州產業(yè)投資基金旗下廣州科技風險投資有限公司(以下簡稱廣州科技投資)、民生銀行旗下民生加銀資產管理有限公司 (以下簡稱民生加銀資管)共同打造,注冊資本1億元。民貸天下未來將主要采用資金批發(fā)的模式,項目與小貸公司、融資擔保公司、保理公司、融資租賃公司對接。

          在網貸行業(yè),國資系、銀行系各有長短。國資系公信力更強,也有較多項目資源,但國企作風難免影響效率和反應速度;銀行系則在風控上占有上風。此次國資系、銀行系的聯(lián)合,能否實現協(xié)同效應值得關注。

          計劃于11月底正式上線/

          民貸天下主辦單位是民加科風信息技術有限公司 (以下簡稱民加科風)。根據全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)查詢結果,民加科風成立日期為2014年9月15日,注冊資本1億元,法定代表人劉志軍,第一、第二大股東分別是廣州科技投資、民生加銀資管。廣州科技投資是廣州產業(yè)投資基金全資子公司,民生加銀資管則是民生銀行附屬公司。

          《每日經濟新聞》記者注意到,今年上半年,國內僅有一家國資背景的P2P平臺,系由國開金融(國家開發(fā)銀行全資子公司)以及江蘇金農公司共同組建的開鑫貸。

          進入下半年以來,國資系、銀行系進入P2P行業(yè)明顯加速。據記者不完全統(tǒng)計,在民貸天下之前,全國國資背景的P2P平臺已達14家,銀行系平臺已有8家。民貸天下的成立,使這兩大派系有了一個交點。那么,民營銀行血統(tǒng)的民生加銀資管與國資背景的廣州科技投資為什么會產生這樣的結合?

          對此,民貸天下副總裁張林東向 《每日經濟新聞》記者表示:“兩大股東的合作契機主要有兩點,一是政府的引導與支持,成立民貸天下這個P2P平臺,有助于更好地激活社會投資、強化廣州作為區(qū)域金融中心的地位以及助力廣大中小微企業(yè)解決短期資金融通的問題;二是雖然目前P2P行業(yè)平臺同質化嚴重,需要精準化和差異化的市場定位,但行業(yè)仍然屬于競爭的藍海市場,預計政府的監(jiān)管措施很快將出臺,未來整個行業(yè)會越來越規(guī)范,機會也會越來越多。”

          記者瀏覽民貸天下網站,發(fā)現尚未有具體項目上線。民貸天下授信評審部總監(jiān)云望告訴記者,平臺目前還在進行內測,計劃將于11月底正式上線。

          或實現銀行托管/

          張林東表示,“在民貸天下總體的經營分工上,大股東廣州科技投資主要確定平臺發(fā)展戰(zhàn)略以及重大事務決策,二股東民生加銀資管負責風控作業(yè)指導以及后續(xù)的產品研發(fā)支持。法人代表及董事長由大股東委派,首席風險官由民生加銀資管委派,風控團隊也由其組建。”

          張林東補充道,這樣的分工安排,是因為大股東具有豐富的高新技術企業(yè)、技術創(chuàng)新企業(yè)風險投資經驗,同時具備強大的公信力;民生加銀資管作為民生銀行附屬機構,則在資產管理以及風險控制方面經驗較為豐富。

          民貸天下副總裁丁銳向 《每日經濟新聞》記者表示,目前民貸天下已經和第三方支付公司寶易互通簽訂了支付監(jiān)管協(xié)議,此外,和銀行的資金托管合作也在推進。

          這意味著民貸天下有可能成為國內首家實現銀行資金托管的P2P平臺。

          丁銳透露,得益于股東背景,民貸天下更容易得到銀行的認可和支持,目前在銀行中的監(jiān)管賬戶已經可以使用,只是尚未正式公開敲定。

          前期將以票據類產品為主/

          民貸天下產品研發(fā)與創(chuàng)新總監(jiān)吳李淼向 《每日經濟新聞》記者表示,平臺初期的項目將以票據類產品為主,年化收益率約為5%~8%。

          不過,張林東告訴記者,票據類產品只是起到前期打開局面的作用,“票據理財產品風險比較低,收益也比較穩(wěn)定,因此我們想把它作為第一批先發(fā)的理財產品,打開市場。考慮到目前全國票據市場利率倒掛的情況,平臺將不會長期推出票據類理財產品。”

          “公司對合作機構實行嚴格準入制、額度制、名單制管理,嚴格甄選小貸公司、融資擔保公司、保理公司、融資租賃公司……”根據記者獲得的資料,民貸天下未來或許走的是P2N(資金批發(fā))模式。張林東向《每日經濟新聞》記者確認了上述推測,并表示“包括但不僅限于這些項目”。

          所謂P2N模式,是指尋找借款人和初步審核的工作由多個合作機構完成,平臺負責復審,并最終決定是否放貸。這一模式中,平臺輕資產運營,且業(yè)務規(guī)模不受自身資金實力限制。基于上述優(yōu)勢,P2N模式曾盛行一時。據不完全統(tǒng)計,目前國內P2N模式運營的網貸平臺,約有50多家。

          然而,最近的貸幫網項目逾期事件暴露了P2N模式的弱點:平臺無力一一審核、考察項目,也難以吸引優(yōu)質合作機構。

          對此,張林東表示,之所以有把握走P2N模式,是因為有股東實力做后盾,能夠獲得優(yōu)質的合作機構,“平臺將對合作機構實行嚴格的準入退出制、額度制、名單制管理,嚴格甄選各金融機構與類金融機構作為合作對象,重點選擇國資背景機構;其次,對于合作機構所引入的融資項目,原則上在金額上超過300萬元的,平臺將進行專項風險調查,確保項目與融資用途真實可靠。”

          此外張林東透露,平臺業(yè)務人員(包括風控部門、業(yè)務部門)將實施項目風險儲備金制度,即每月提取績效工資30%作為風險儲備金,年終結算,如本年項目不良率超過規(guī)定水平,則公司將全部扣回風險準備金,否則全部退還相關人員。

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          路徑

          監(jiān)管政策尚未落地銀行介入P2P多走“曲徑”

          每經記者 楊玨軒 發(fā)自廣州

          銀行對P2P行業(yè)的關注日益高漲。多家舉辦網貸沙龍的P2P平臺向《每日經濟新聞》記者表示,來聽講座的大部分是銀行、券商人士。但在監(jiān)管政策尚未出臺的情況下,多數銀行采取觀望態(tài)度,至今僅有一家銀行直接參與建立P2P平臺,其余涉足網貸的銀行則是曲線介入。介入方法一般有兩種,一種是通過關聯(lián)公司建立P2P平臺,與銀行產生隔離,以陸金所為代表;另一種則是借助第三方平臺的技術支持與流量引入,間接進入。

          此外,《每日經濟新聞》記者獲悉,專門分銷銀行理財產品的類P2P平臺目前已應運而生。對此,P2P研究機構棕櫚樹CEO洪自華表示,銀行、尤其是中小銀行,有通過互聯(lián)網金融盤活資產的迫切需求,但也不得不考慮自身缺少網貸運營經驗、監(jiān)管態(tài)度未明朗的問題。

          多借助第三方介入

          據《每日經濟新聞》記者不完全統(tǒng)計,目前銀行系P2P平臺已達9家,銀行介入P2P呈上升態(tài)勢。在銀行對P2P行業(yè)的嘗試中,蘇州銀行是目前唯一直接與P2P平臺展開合作的。10月13日,蘇州銀行與點融網共同宣布,雙方將進行深度合作,共同搭建一個P2P平臺。根據雙方的合作協(xié)議,蘇州銀行將成立一個專門從事P2P業(yè)務的事業(yè)部,而點融網則將提供自身的先進成熟技術,幫助該事業(yè)部搭建一個P2P平臺并提供相關服務。

          剩余幾家銀行介入P2P,則做了一些折中和隔離。陸金所、小馬bank等,是通過銀行附屬公司,建立P2P平臺,在形式和管理上與銀行產生隔離,但并不影響銀行的品牌背書和項目支持。

          也有多家銀行借助第三方平臺的技術支持與流量引入,進入網貸市場,盤活資產。《每日經濟新聞》記者注意到,目前已經出現專門為銀行系平臺提供技術支持與運營服務的信息技術公司。據了解,目前幾家極為低調的信息技術公司,依托其固有資源與市場化經驗,已經為多家銀行系平臺提供了技術輸出與代理運營。

          對此,眾金所副總裁寧小軍向記者分析指出,銀行系平臺沒有品牌信用的問題,但平臺運營、推廣、流量引入方面存在短板,需要借助市場化機構的協(xié)助,獲得外部的、新增的投資者。

          分銷平臺漸露頭角

          《每日經濟新聞》記者注意到,專門分銷銀行理財產品等的類P2P平臺目前已應運而生。

          “銀行系平臺會越來越多,會產生一種新的生態(tài),就像酒店多了就會有攜程。在觸網過程中,銀行理財產品等一定會需要分銷平臺。”寧小軍向記者表示。

          事實上,眾金所就是這樣一家分銷平臺。寧小軍告訴記者,平臺初期的定位,是幫銀行資產做一些分銷和推廣,未來還會推出以銀行資產為標的的投資基金。

          記者瀏覽眾金所官網,發(fā)現該平臺所展示的銀行產品還比較少,陳列的項目也僅是來自招商銀行的小企業(yè)e家、蘭州銀行的e融e貸等產品。記者登錄上述兩家銀行自有的投融資平臺,發(fā)現眾金所平臺所列兩個項目與其所列內容基本相同,不過眾金所對招行項目進行了0.1%的收益補貼。

          寧小軍表示,分銷平臺的商業(yè)邏輯是成立的,“通過第三方分銷平臺,銀行系互聯(lián)網金融產品獲客成本會降低。我們首先要做的是陳列、展示多家銀行的互聯(lián)網金融產品,同時開放評分功能。投資人獲取信息更加容易,也方便比較,客觀上也會促進銀行互聯(lián)網金融產品的競爭。預計明年銀行系平臺的數量會大規(guī)模增長,業(yè)界會產生類似攜程那樣的角色。”

          中小銀行冀望P2P盤活資產

          由于監(jiān)管政策未出臺,銀行涉足P2P領域顯得特別謹慎。特別是在前期,部分銀行在涉足P2P時遇到的監(jiān)管問題令其他銀行心存擔憂。但與此同時,P2P是銀行探索互聯(lián)網金融的一個重要方向,日趨激烈的競爭已經令銀行開始坐不住了。

          “許多銀行也在推出直銷銀行,但直銷銀行多作為理財產品的銷售渠道,產品收益率較低。而銀行系P2P平臺產品收益率明顯更高。”洪自華表示,把收益率更高的資產放在P2P平臺,一來可能是為了豐富產品,二來也是因為相較于直銷銀行,P2P的互聯(lián)網金融屬性更強,也更具前景。

          洪自華認為,銀行,尤其是中小銀行,有迫切通過P2P盤活資產的愿望。“原來銀行在理財產品方面的競爭就很激烈,現在這種競爭已經延伸到P2P業(yè)務。銀行理財產品給投資人的收益一般在4%~5%,通道費用需要加兩三個點,而通過P2P平臺,就減少了通道費用,可以給投資人更高的收益。此外,對中小銀行而言,此前在理財產品的競爭上,因為網點太少,難以與大行匹敵,但P2P可以彌補這個缺點。所以通過P2P,中小銀行可以增加一些競爭優(yōu)勢,也能盤活手頭的資產。”

          “一旦監(jiān)管政策出來,會有更多傳統(tǒng)金融機構入局。”洪自華表示,在這個前提下,提供技術支持、運營代理的第三方公司也會越來越多。

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          現狀

          銀行系P2P平臺加速上線業(yè)內:尚無可持續(xù)模式

          每經記者 鄧莉蘋 發(fā)自深圳

          盡管很多銀行并不愿意承認自己是在做P2P,而對外宣稱是在做投融資平臺,但不可否認的是,銀行涉足P2P業(yè)務正日漸增多。

          在業(yè)內人士看來,傳統(tǒng)銀行進入P2P領域,是借助P2P降低監(jiān)管成本、規(guī)避管制和獲取超額收益。目前銀行仍然享受著很大的存貸利差,所以做P2P的驅動力并不太大。一些銀行開始嘗試著來做(P2P業(yè)務),也是想把自己的產業(yè)進行多元化擴展,并不是想把這個當作主業(yè),只是一個其他業(yè)務的補充而已,且目前還沒有形成一個可持續(xù)的模式。

          專家:為做少量表外業(yè)務

          由于銀行的獨特地位,銀行系P2P一直是業(yè)界關注的焦點。今年以來,銀行系P2P上線速度明顯加快,比如包商銀行的“小馬bank”,陜西金控和國開行陜西分行聯(lián)合推出的金開貸,青島銀行的“財富e屋”,蘭州銀行的E融E貸,寧波銀行直銷銀行上的投融資平臺等。

          對于越來越多銀行的加入,第一網貸總經理胡爾義表示,傳統(tǒng)銀行進入P2P領域,是借助P2P降低監(jiān)管成本、規(guī)避管制和獲取超額收益。他進一步指出,銀行作為傳統(tǒng)金融業(yè)的代表,長期以來形成了固有的運營模式。在互聯(lián)網的沖擊下,銀行涉足P2P,不僅是對原有運營模式的調整,更是向互聯(lián)網金融學習。

          網貸之家首席運營官石鵬峰對《每日經濟新聞》記者表示,目前銀行做P2P業(yè)務已經很普遍了。不過,銀行做這塊更多是進行一個布局或者說多一個業(yè)務上的補充,或許也可以通過這一塊來做少量的表外業(yè)務。

          有業(yè)內人士表示,銀行加入P2P大軍拓寬了企業(yè)的融資渠道。比如近期被暫時叫停的廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行與P2P平臺融資易展開合作的事項,融資易CEO徐科飛就表示,“這種合作可以降低村鎮(zhèn)銀行的存款獲客成本,最終降低中小企業(yè)的融資成本。僅僅依靠銀行的傳統(tǒng)業(yè)務,無法滿足所有中小企業(yè)的融資需求。”

          零壹財經研究總監(jiān)李耀東認為,“銀行做這一塊(P2P業(yè)務),很大程度是看中了這個行業(yè)的發(fā)展迅速。而且作為一個可以出表的業(yè)務,P2P業(yè)務對銀行有一定的驅動力。但整體來講,(銀行做P2P業(yè)務)還沒能看到一個可持續(xù)的模式,更多的是一種創(chuàng)新嘗試。”

          尚未與草根平臺正面交鋒

          部分銀行對外宣稱他們做的并不是P2P平臺,而是投融資平臺,業(yè)務上也更傾向于P2B(個人對非金融機構企業(yè)),針對的融資客戶大部分是一些小企業(yè)。但《每日經濟新聞》記者注意到,這其中也有一部分平臺開始在做一些針對個人投資者的業(yè)務。比如寧波銀行的投融資平臺上面,就有一些針對個人投資者的消費類貸款,借款金額10萬元~50萬元不等,用途可以是消費、裝修等。

          此外,記者注意到,銀行系P2P平臺運作方式并不一樣,他們有的是在銀行下面搭建一個平臺,比如招行在小企業(yè)E家下面搭建的投融資平臺;有的則是在直銷銀行下面開展這個業(yè)務,比如寧波銀行;有的則是單獨成立一個團隊來做這塊業(yè)務,比如開鑫貸和金開貸。

          此前,有業(yè)內人士對記者表示,銀行攜其龐大的信用、風控、資金、客戶體系進入網貸行業(yè),對草根P2P公司形成了強烈沖擊。但草根P2P公司和銀行系P2P公司的目標客戶不盡相同,比如投資門檻,這(差異化的競爭空間)是民間P2P的機會。

          此外,從目前的情況來看,銀行系P2P平臺收益率較草根P2P平臺要低一些。石鵬峰表示,草根P2P和銀行系P2P所針對的對象不同,(雙方)現在還沒在一個正面戰(zhàn)場上交鋒。

          石鵬峰認為,每一個P2P平臺,都有自己的優(yōu)勢,不管是銀行系P2P平臺,還是既沒有國資背景又沒有銀行背書的草根平臺。首先最為直觀的就是他們的收益率會有所不同,從多家平臺來看,銀行系P2P平臺的收益率一般在5%~8%,大部分在6%左右。相比之下,目前草根P2P平臺收益率一般都會比較高。

          石鵬峰指出,銀行系P2P平臺有銀行信用背書,所以即便他們的收益率比較低,也會吸引比較多的投資者。相比一些民間機構,有的銀行系P2P平臺的項目披露甚至都不太完善。但在投資人看來,銀行系的項目有銀行的信用背書,不用看到太多信息,即使項目做得不是特別透明,也有很多人會過來。

          合拍在線總經理朱巖均對《每日經濟新聞》記者表示,目前銀行仍然享受著很大的存貸利差,所以并不太愿意放棄這塊業(yè)務,做P2P的驅動力并不太大。目前一些銀行開始嘗試著來做(P2P業(yè)務),也是想把自己的產業(yè)進行多元化擴展,并不是想把這個當作主業(yè),只是一個其他業(yè)務的補充而已。

          李耀東則表示,相對于銀行,他更關注大型互聯(lián)網企業(yè)進入 (對行業(yè)的影響),比如百度、京東等流量巨頭。互聯(lián)網打開了資金端的渠道,“銀行的進入對這個行業(yè)有沖擊,可能會帶來很多的變化,但是我相信這個變化不如我們說的互聯(lián)網端來得快。”

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