機構報告：74%的小微企業首選向銀行貸款

每經記者 張威 發自北京

4月8日，博鰲亞洲論壇2014年年會舉辦主題為“小微金融：亞洲的創新與實踐”的分論壇，中國民生銀行行長洪崎代表民生銀行和《博鰲觀察》在論壇上發布了《小微金融發展報告2014》。

《報告》指出，2013年以來，在小微企業面臨經濟放緩、經營壓力較大、風險提升的形勢下，我國小微金融服務機構堅持服務實體經濟的基本出發點，不斷探索可持續、專業化的發展道路，小微企業的融資狀況得到持續改進。

小微金融服務進入轉型提升階段

《報告》指出，中國小微企業金融服務經歷了三個演變和進化階段：一是2008-2010年以前，為模式形成階段；二是2011-2012年，為服務深化階段；三是2013年至今，為轉型提升階段。

在第三階段，民生銀行提出“聚焦小微、打通兩翼”的轉型目標，以“模塊化、標準化、規模化”為原則，實現“做強分行，做大支行”，打破傳統銀行“兩級管理、一級經營”體制上的革命性創新，為小微金融向2.0模式提升奠定了堅實基礎。

基于小微企業的產業特征和資金需求特點，國內金融機構創新推出“一圈一鏈”、“專業支行”、“小微城市合作社”等業務模式，建立了可持續的小微金融商業模式。

《報告》認為，小貸公司以及互聯網金融的健康發展，對緩解小微企業融資難發揮了積極作用。美國富國銀行、泰國開泰銀行、美國硅谷銀行等，在小微客戶開發與產品創新、小微業務運營與風險管理等方面積累了豐富經驗，對中國小微金融機構具有借鑒價值。

今年《政府工作報告》提出，“讓金融成為一池活水，更好地澆灌小微企業、‘三農’等實體經濟之樹”，這既給予了小微金融更大發展空間，也對金融機構提出了更高要求。此次發布《小微金融發展報告2014》，將促進社會各界總結、分享小微金融服務經驗，推動中國小微金融服務水平邁上新臺階。

小微企業金融需求出現新變化

2013年，在經濟增速有所放緩、結構轉型穩步推進的宏觀環境下，小微企業營收有所增長，但成本及支出上升較快，盈利狀況改善有限，整體經營狀況仍面臨較大挑戰，對小微金融服務的需求也提出了更高要求。

半數企業收入增加，但盈利表現不佳。2013年以來，小微企業經營狀況略有改善，調查顯示，收入同比增加的企業占比達到51.1%，28.7%的企業收入與同期持平。與收入的改善相比，超過六成的企業利潤持平或下滑。受原材料成本上升、用工成本上升等因素影響，63.7%的受訪企業表示，2013年以來與上年同期相比支出增加。

四成企業表示存在資金需求并得到滿足，長期資金需求大幅增加。36.8%的受訪企業表示不存在資金短缺問題，43.8%的企業表示存在資金融入需求且得到滿足，19.4%的企業表示資金需求未獲滿足。在有借款的企業中，56.78%的企業存在中長期資金需求，這一比例較上一年增長近一倍。近半數企業表示感受到融資成本的上升。認為借款綜合成本較上一年有所上升的企業占比達到48.89%。近半數小微企業的借款成本在10%以上。

企業對于貸款利率和所獲額度兩項服務要素的滿意度相對較低。在對小微金融服務的滿意度調查中，小微企業對各類金融機構提供的服務滿意度評分均值為6.42分。其中貸款流程的信息透明度與服務水平（6.89）、結算服務（6.82）、還款方式靈活度（6.69）和抵押形式靈活度（6.54）四項服務項目在均值之上，利率（5.89）和貸款額度（5.83）兩項評分最低。

近三成企業表示出現過無法按期償還情況。參訪企業中，有29.6%的企業表示出現過無法按期償還借貸資金的情況。在這部分企業中，51.1%的企業選擇協商延期償還，36.1%的企業通過后期籌資償還。由于經營年限1-3年、資產總額50-100萬元的企業經營較不穩定，出現貸款逾期的比例相對較高。經營年限在3-5年的企業融資滿意度達到6.78，明顯高于其他經營年限的企業。

中小銀行是小微企業尋求融資的首選渠道。74%的小微企業首選向銀行貸款，顯示銀行仍然是小微企業的主要融資渠道。選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業占比（32.89%）遠高于大型銀行（12.44%），顯示中小銀行是當前小微金融服務市場中當仁不讓的主力。

減少稅費依然是小微企業最迫切的政策需求。在小微企業最希望政府推行的舉措中，“減少稅費”連續兩年占比均超六成。此外，希望“簡化審批程序，減輕事業性收費”、“放寬行業準入標準，允許民間資本真正進入”、“引導信貸投向往小微企業傾斜，緩解融資不足”的企業占比均接近四成，表明除傳統融資難問題，政策限制是困擾小微企業提高經營效率、擴大投資規模的主要約束因素。

  作為國內小微金融服務的領先者，年報數據顯示，截至2013年末，民生銀行小微貸款余額達4047.22億元，增幅達27.69%；小微客戶數達190.49萬戶，增幅達91.97%；小微貸款戶均余額逐月降至179萬元，小微貸款不良率控制在0.48%。