首部民間融資管理條例送審 個人借200萬應登記

我國首部民間融資管理條例《浙江省溫州民間融資管理條例》（以下簡稱《條例》）已形成送審稿，由浙江省金融辦報送至浙江省政府。

制定該條例是溫州金改的首要任務。在溫州金改十二項任務中，“規范和發展民間融資，制定規范民間融資的管理辦法，建立民間融資登記管理制度”位列首位。

《條例》（送審稿）指出，當融資額度和借款人數達到一定規模時應當登記，以自然人單筆借款金額在200萬或企業單筆借款金額在500萬為登記基點。個人或企業如規避登記責任，將由監管機構予以公示并警告，情節嚴重的將處以罰款。

個人借款200萬以上應登記

浙江省金融辦在收到溫州市政府的《條例》初稿后，書面征求了14個省級部門和各市金融辦的意見。3月13日至15日，浙江省人大副主任帶隊到溫州調研。4月17日，立法相關工作人員赴京向全國人大法工委、國務院法制辦和中國人民銀行匯報，并征求法律專家的意見。

4月19日、23日和25日，赴京匯報各家單位并召開三次碰頭會，梳理國家有關部門和專家的意見，對《條例》做了最后修改完善，形成了提交給浙江省政府的《條例》（送審稿）。

此外，浙江省金融辦在遞交給省政府的《<浙江省溫州民間融資管理條例>（送審稿）起草說明》（以下簡稱《起草說明》）中指出，借款人數和借款數量達到一定界限應當登記，以便政府掌握資金運行動態特別是風險狀況。

具體來看，自然人單筆借款金額在200萬元以上或者三個月內累計借款金額達500萬元以上的，應當向民間融資公共服務機構申請登記。

為何選擇200萬元為登記基點？浙江省金融辦在《起草說明》中指出：“自然人借款200萬元、涉及人數二十人以上作為登記基點，這主要是以生活消費型借貸和生產經營型借貸來區分。生活消費型的最大支出應該是購房，我們認為購房借款的上限200萬元基本夠了。人數定位二十個，這主要與非法集資的人數要求相銜接。”

對額度和人數同時達到的情況，《條例》作了更嚴格的規定，“借款100萬元以上且涉及人數在五人以上的”也需要登記。為防止部分借貸行為人變相逃避登記，《條例》規定“單次向十人以上借款或者三個月內累計向三十人以上借款的”也應當登記。大額融資行為有“經濟外部性”

浙江省金融辦在《起草說明》中指出，由于民間融資運行在地下，管理部門無法了解具體情況，而登記制度是民間融資陽光化的重要手段。

小額借貸無需登記，當融資額度和人數達到一定的條件時，個人或企業的融資就不只是一個個體行為，而是一個涉眾的行為，有了“經濟外部性”，因此政府部門需要進行管理。

為了將登記制度落到實處，《條例》做了正向激勵和反向約束兩方面制度設計。激勵措施有：處理民間融資糾紛時，經民間融資公共服務機構登記的材料，可以作為效力較高的證據；司法機關可將登記材料作為判斷民間融資行為是否合法的重要依據，避免被扣上“非法吸存”或“集資詐騙”的帽子。