2011-09-28 01:08:15
每經記者 李靜瑕 梅俊彥 發自北京 秋日的午后，金融街20號的12層，在集會議室、會客廳以及辦公功能于一體的會長辦公室，銀行業協會專職副會長楊再平接受了《每日經濟新聞》記者的專訪。銀行生存和發展需要做小微企業《每日經濟新聞》（以下簡稱NBD）：一直以來，各界都在討論中小企業融資難題，特別是在今年銀根緊縮的背景之下，市場關注度大幅提高。從銀行角度來講，您對目前中小企業融資難題有怎樣的看法？
楊再平：現在真正融資困難的是小微企業，這個是世界性的難題。不斷有小微企業產生、成長，一個國家的經濟才能發展，才有活力。這些年來，我國從國家領導層面，到監管部門、銀行等都在關注中小企業的融資問題。特別是對小微企業也出臺了一些措施，銀行也設立了小企業的專營機構等。
在貨幣政策緊縮的時候，小微企業首當其沖，最近小微企業的確會感到融資困難。這與銀行過去傾向于“做大不做小”有些關聯。隨著銀行業本身的競爭趨勢，這種傾向正在發生改變。從未來趨勢來看，銀行不做小企業金融服務，自身的生存和發展就會成問題。
我認為，下一步國家政策需要有些支持，包括公共資源、稅收等方面。監管方面，也需要進一步的差異化監管。此外，金融機構最需要做的是圍繞小微企業的特點，去進行創新，包括授信的決策機制、產品、風險定價等方面。
NBD：在小微企業融資難題中，一個比較突出的障礙就是信用風險，您認為可以從哪些方面入手來改善？
楊再平：這個問題需要分幾個層次來解決。第一個就是要培養好的信用環境。各地方政府要培養好的信用環境，吸引資金進入，形成資金洼地。
第二個是小微企業征信系統的建立與完善。小微企業的信用體系建設，可以從個人的信用入手，因為小微企業總是與個人是相聯系的。好的征信系統建立起來之后，銀行可以通過這個系統進行批量化的信貸處理，大大降低其成本。
第三就是銀行自身要針對小微企業的信用特點，從不同行業、不同類型的企業入手，設計不同的產品。
NBD：小微企業的資金需求，也涉及到民間借貸這一塊。日前也有不少地方暴露出民間借貸資金鏈斷裂的案例，監管部門也對銀行發出了風險提示，對此，您認為銀行應該怎樣構建“防火墻”？
楊再平：“防火墻”的構建，最為重要的是，銀行資金不能流入高利貸的民間借貸領域。所以，銀行必須了解自己的客戶，了解客戶從銀行的貸款究竟用向什么地方。
多重因素推銀行轉型NBD：談到小微企業金融服務，這與銀行的戰略轉型息息相關。從銀行半年報來看，中間業務收入的增長也較為可觀，很多銀行也提出了向零售銀行轉型的戰略。您可否分析目前銀行提出轉型背景以及動力。
楊再平：銀行提出轉型的背景，主要基于兩個方面。一方面是，利率市場化之后，銀行的息差會進一步壓縮。如果放開利率市場化以后，這個空間還會壓縮，銀行以后靠息差來生存會比較困難。
另一方面就是金融脫媒?，F在中國的金融體系是銀行主導的，整個社會中銀行融資80%，金融資產里面銀行占90%左右，直接融資比較少。未來發展的趨勢是直接融資會得到發展，其他金融需求不通過銀行。這樣，息差在減少，金融業務不通過銀行，銀行未來要怎么生存呢？銀行可以通過做中間業務，服務資本市場。
同時，銀行轉型的動力還來自于人們收入水平的提高，對銀行中間業務的需求也會擴大。零售業務不僅是單純的存貸款，還有理財等綜合金融業務，這是轉型的一大趨勢。未來，銀行業如果轉型，中間業務仍是主戰場。
NBD：目前市場上可能會覺得，銀行做中間業務，就會存在收費問題。對于收費問題，您認為銀行還可以做出怎樣的改進？
楊再平：提及中間業務，輿論方面有些誤導，認為中間業務就是銀行在亂收費，其實不是這樣。中間業務很多收費是跟個人沒有關系的，個人業務收費占比較少。我們清理的1076項收費當中，800項是對公業務的，276項是對私業務，對私中，80多項是免費的。
當然，銀行在信息透明度上面是做得不夠的，這方面需要加強，銀行要給消費者充分的信息知情權和選擇權?，F在銀行服務電子化、虛擬化的趨勢在加強，信息應該更好地公開。
地方債務需要規范平臺公司NBD：地方債務問題，自銀監會首次提示銀行風險之后，就一直受到各界的關注。您曾經也提出過清理過程中可以部分轉為銀團貸款，這種方式目前是否被采用，效果如何？
楊再平：在地方債務的清理過程中，有一部分是可以轉為銀團貸款的，現在有通過這種方式操作的，效果還是很好的。主要之前的地方融資平臺貸款，可能有多家銀行在支持一個平臺公司，對整個債務信息都不明確。轉為銀團貸款之后，多家銀行可以共享這個平臺公司的債務信息，銀行也可以統一行動。
NBD：在一些地方2010年審計報告中，地方融資平臺公司的管理存在不規范的情況，您覺得這方面應該怎樣規范？
楊再平：此前，幾部委下發的一些風險清理通知，各個地方政府絕大多數是比較配合的。如果不配合，仍然違規操作，銀行會減少對地方政府的授信，經濟會受到很大影響，地方政府肯定不愿意看到這樣的情況發生。
平臺公司方面，的確存在一些地方臨時性建立起來的平臺，借款后面沒有實體經濟的支撐。這種情況是銀行的大忌，要堅決清理掉，并且以后也不允許給這樣的平臺放貸。
NBD：對于農村金融的發展趨勢，您有怎樣的理解？可能很多人都會有疑問，現在農村金融服務依賴農信社等較多，為什么還要設立村鎮銀行？
楊再平：村鎮銀行的好處是一開始就是新的，不存在制度依賴的問題，所以村鎮銀行建立機制比較靈活，這些年來比較受歡迎。
對于村鎮銀行設立的風險，監管層也對進入村鎮銀行設立了相應的門檻。但是從風險角度考慮，大銀行批量化設立村鎮銀行，能夠建立起更加全面的風險體系。
未來小微企業會更多出現在農村，如果轉變過程中金融支持得好的話，會加速農村的經濟發展，這是銀行在農村金融服務中的機會。過去銀行都想把自己做大，然而村鎮銀行設立就要求其立足于縣域經濟，這就要求村鎮銀行要“安分守小”，立足于服務縣域，扎根社區。
◇在貨幣政策緊縮的時候，小微企業首當其沖。從未來趨勢來看，銀行不做小企業金融服務，自身的生存和發展就會成問題。◇零售業務不僅是單純的存貸款，還有理財等綜合金融業務，這是轉型的一大趨勢。未來，銀行業如果轉型，中間業務仍是主戰場。
◇輿論方面有些誤導，認為中間業務就是銀行在亂收費，其實中間業務很多收費是跟個人沒有關系的。我們清理的1076項收費當中，800項是對公業務的，276項是對私業務。
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