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          利率市場化與金融脫媒推銀行轉型 中間業務是主戰場

          2011-09-28 01:08:15

          Default-thumb_head 每經記者  李靜瑕  梅俊彥  發自北京

            秋日的午后,金融街20號的12層,在集會議室、會客廳以及辦公功能于一體的會長辦公室,銀行業協會專職副會長楊再平接受了《每日經濟新聞》記者的專訪。

          銀行生存和發展需要做小微企業

              《每日經濟新聞》(以下簡稱NBD):一直以來,各界都在討論中小企業融資難題,特別是在今年銀根緊縮的背景之下,市場關注度大幅提高。從銀行角度來講,您對目前中小企業融資難題有怎樣的看法?

              楊再平:現在真正融資困難的是小微企業,這個是世界性的難題。不斷有小微企業產生、成長,一個國家的經濟才能發展,才有活力。這些年來,我國從國家領導層面,到監管部門、銀行等都在關注中小企業的融資問題。特別是對小微企業也出臺了一些措施,銀行也設立了小企業的專營機構等。

              在貨幣政策緊縮的時候,小微企業首當其沖,最近小微企業的確會感到融資困難。這與銀行過去傾向于“做大不做小”有些關聯。隨著銀行業本身的競爭趨勢,這種傾向正在發生改變。從未來趨勢來看,銀行不做小企業金融服務,自身的生存和發展就會成問題。

              我認為,下一步國家政策需要有些支持,包括公共資源、稅收等方面。監管方面,也需要進一步的差異化監管。此外,金融機構最需要做的是圍繞小微企業的特點,去進行創新,包括授信的決策機制、產品、風險定價等方面。

              NBD:在小微企業融資難題中,一個比較突出的障礙就是信用風險,您認為可以從哪些方面入手來改善?

              楊再平:這個問題需要分幾個層次來解決。第一個就是要培養好的信用環境。各地方政府要培養好的信用環境,吸引資金進入,形成資金洼地。

              第二個是小微企業征信系統的建立與完善。小微企業的信用體系建設,可以從個人的信用入手,因為小微企業總是與個人是相聯系的。好的征信系統建立起來之后,銀行可以通過這個系統進行批量化的信貸處理,大大降低其成本。

              第三就是銀行自身要針對小微企業的信用特點,從不同行業、不同類型的企業入手,設計不同的產品。

              NBD:小微企業的資金需求,也涉及到民間借貸這一塊。日前也有不少地方暴露出民間借貸資金鏈斷裂的案例,監管部門也對銀行發出了風險提示,對此,您認為銀行應該怎樣構建“防火墻”?

              楊再平:“防火墻”的構建,最為重要的是,銀行資金不能流入高利貸的民間借貸領域。所以,銀行必須了解自己的客戶,了解客戶從銀行的貸款究竟用向什么地方。

          多重因素推銀行轉型

              NBD:談到小微企業金融服務,這與銀行的戰略轉型息息相關。從銀行半年報來看,中間業務收入的增長也較為可觀,很多銀行也提出了向零售銀行轉型的戰略。您可否分析目前銀行提出轉型背景以及動力。

              楊再平:銀行提出轉型的背景,主要基于兩個方面。一方面是,利率市場化之后,銀行的息差會進一步壓縮。如果放開利率市場化以后,這個空間還會壓縮,銀行以后靠息差來生存會比較困難。

              另一方面就是金融脫媒?,F在中國的金融體系是銀行主導的,整個社會中銀行融資80%,金融資產里面銀行占90%左右,直接融資比較少。未來發展的趨勢是直接融資會得到發展,其他金融需求不通過銀行。這樣,息差在減少,金融業務不通過銀行,銀行未來要怎么生存呢?銀行可以通過做中間業務,服務資本市場。

              同時,銀行轉型的動力還來自于人們收入水平的提高,對銀行中間業務的需求也會擴大。零售業務不僅是單純的存貸款,還有理財等綜合金融業務,這是轉型的一大趨勢。未來,銀行業如果轉型,中間業務仍是主戰場。

              NBD:目前市場上可能會覺得,銀行做中間業務,就會存在收費問題。對于收費問題,您認為銀行還可以做出怎樣的改進?

              楊再平:提及中間業務,輿論方面有些誤導,認為中間業務就是銀行在亂收費,其實不是這樣。中間業務很多收費是跟個人沒有關系的,個人業務收費占比較少。我們清理的1076項收費當中,800項是對公業務的,276項是對私業務,對私中,80多項是免費的。

              當然,銀行在信息透明度上面是做得不夠的,這方面需要加強,銀行要給消費者充分的信息知情權和選擇權?,F在銀行服務電子化、虛擬化的趨勢在加強,信息應該更好地公開。

          地方債務需要規范平臺公司

              NBD:地方債務問題,自銀監會首次提示銀行風險之后,就一直受到各界的關注。您曾經也提出過清理過程中可以部分轉為銀團貸款,這種方式目前是否被采用,效果如何?

              楊再平:在地方債務的清理過程中,有一部分是可以轉為銀團貸款的,現在有通過這種方式操作的,效果還是很好的。主要之前的地方融資平臺貸款,可能有多家銀行在支持一個平臺公司,對整個債務信息都不明確。轉為銀團貸款之后,多家銀行可以共享這個平臺公司的債務信息,銀行也可以統一行動。

              NBD:在一些地方2010年審計報告中,地方融資平臺公司的管理存在不規范的情況,您覺得這方面應該怎樣規范?

              楊再平:此前,幾部委下發的一些風險清理通知,各個地方政府絕大多數是比較配合的。如果不配合,仍然違規操作,銀行會減少對地方政府的授信,經濟會受到很大影響,地方政府肯定不愿意看到這樣的情況發生。

              平臺公司方面,的確存在一些地方臨時性建立起來的平臺,借款后面沒有實體經濟的支撐。這種情況是銀行的大忌,要堅決清理掉,并且以后也不允許給這樣的平臺放貸。

              NBD:對于農村金融的發展趨勢,您有怎樣的理解?可能很多人都會有疑問,現在農村金融服務依賴農信社等較多,為什么還要設立村鎮銀行?

              楊再平:村鎮銀行的好處是一開始就是新的,不存在制度依賴的問題,所以村鎮銀行建立機制比較靈活,這些年來比較受歡迎。

              對于村鎮銀行設立的風險,監管層也對進入村鎮銀行設立了相應的門檻。但是從風險角度考慮,大銀行批量化設立村鎮銀行,能夠建立起更加全面的風險體系。

              未來小微企業會更多出現在農村,如果轉變過程中金融支持得好的話,會加速農村的經濟發展,這是銀行在農村金融服務中的機會。過去銀行都想把自己做大,然而村鎮銀行設立就要求其立足于縣域經濟,這就要求村鎮銀行要“安分守小”,立足于服務縣域,扎根社區。

            ◇在貨幣政策緊縮的時候,小微企業首當其沖。從未來趨勢來看,銀行不做小企業金融服務,自身的生存和發展就會成問題。

              ◇零售業務不僅是單純的存貸款,還有理財等綜合金融業務,這是轉型的一大趨勢。未來,銀行業如果轉型,中間業務仍是主戰場。

              ◇輿論方面有些誤導,認為中間業務就是銀行在亂收費,其實中間業務很多收費是跟個人沒有關系的。我們清理的1076項收費當中,800項是對公業務的,276項是對私業務。

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