受困銀保渠道動蕩 壽險三巨頭上半年退保金達236億

每經記者  黃俊玲  發自北京

    盡管原因或許各異，但三大壽險巨頭上半年的退保金正在顯著攀升，這顯然不是個好消息。

    近日，中國人壽（601628）、中國平安（601318）和中國太保（601601）都相繼披露了2011年半年報，據中報顯示，中國人壽上半年退保金176.3億元，而去年同期為128.1億，同比增長了37.6%；平安人壽的退保金由2010年上半年的17.28億增加19.1%至今年同期的20.58億；太平洋人壽退保金38.98億，而去年同期為20.64億，同比增長88.9%。國內壽險三巨頭今年上半年的退保金合計高達235.86億，是什么造成了巨額的退保金？

銀保收緊致退保率上升

    中國人壽上半年退保金176.3億，退保金同比增長了37.6%。該公司稱，主要原因是受市場環境變化及公司業務規模增長的影響。中國平安稱，上半年的退保金為20.58億，同比增長了19.1%。平安人壽認為主要原因是與2010年上半年相比某些分紅保險產品的退保金增加。太平洋人壽的退保金今年上半年38.98億，而去年同期為20.64億，增長88.9%。對此，太保認為主要是受升息的影響。

    “客戶退保原因很多，隨著規模擴大退保金增加是正常的，關鍵是看退保率！”曾工作于某險企的邱小姐如此表示。《每日經濟新聞》記者發現，在退保率這一指標上，平安人壽表現最好，其0.4%的退保率與去年同期持平。與此相對，中國人壽、太保人壽退保率均出現上升，其中，中國人壽上半年退保率為1.47%，較2010年同期提高了0.17個百分點；太平洋人壽退保率為1.4%，較去年同期的0.9%上漲了0.5個百分點。

    某險企的楊先生在接受  《每日經濟新聞》記者采訪時稱，造成客戶退保的原因主要是銷售誤導及客戶服務跟不上。銷售誤導由來以久，而客戶服務跟不上在今年以來表現得更明顯，特別是監管部門叫停銀保業務員駐點銷售之后，客戶出于擔心而退保的情況就更多了，加上個別銀行網點在遇到客戶咨詢時，直接告訴客戶已經沒有跟保險公司合作，讓客戶去找保險公司，所以今年很多公司退保率都有上漲，當然有的公司明顯，有的公司不明顯。

客戶服務質量待提高

    在三大險企的年報中都在內含價值中對退保率進行了敏感性測試，中國人壽稱，退保率提高10%，扣除償付能力額度成本之后的有效業務價值為1694.22億，一年新業務價值為204.32億；若退保率降低10%，扣除償付能力額度成本之后的有效業務價值為1719.5億，一年新業務價值為205.74億。退保率下降將提高有效業務價值和一年新業務價值。

    內含價值包含的有效業務價值體現了公司現有業務預期的未來可分配利潤在評估日的貼現值；新業務價值提供了衡量保險公司近期的經營活動為股東所創造價值的一個指標，從而也是評價保險公司業務潛力的一個指標。

    如何降低退保率？楊先生在與《每日經濟新聞》記者交流時，談到了他自己的觀點。他認為，一方面是保險公司要加強客戶服務，特別是要加強續期保費的收繳工作，不要讓客戶的保單成為“孤兒”保單；另一方面是銀保駐點人員退出銀行網點后，銀行在遇到客戶來咨詢時，也要做好客戶服務，不要只管簽合同而不理后續服務，這不僅將影響到保險公司的口碑同時也會影響到銀行的社會形象。

    事實上，提升客戶服務質量確實能降低退保率，在三大險企的13個月保單繼續率  （是指發單后13個月繼續有效的壽險保單保費與當期生效的壽險保單保費的比例）和25個月保單繼續率都呈現較好的局面。我們可以通俗地將這二項指標看成是一年后的續保率和二年后的續保率。

    例如太平洋在年報中稱，個人壽險客戶13個月保單繼續率今年上半年93.1%，而去年同期為92.0%，比去年同期上升了1.1個百分點。個人壽險客戶25個月保費繼續率今年上半年是89.9%，而去年同期為82.0%，較去年同期上升了7.9個百分點。對此，該公司解釋稱，主要受益于公司持續加強新單業務品質和續期保費管理、不斷提升客戶服務質量。中國人壽和中國平安的這二項指標也出現了不同程度的上升。

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